1樓：放開那大嬸
看了半天知乎，就沒有幾個能列出例子來說明問題的，通篇都是大概念。
lpr沒那麼難懂，就是浮動利率的意思。
大家可以開啟房貸計算器來進行計算到底是省了還是虧了。
張三去年以4.9的基準利率，上浮10%（實際貸款利率4.9X1.1=5.39）。貸款7成買房。
具體金額面積如下
去年到今年利率下調多次，如今5年以上LPR為4.65%，也就是比當初4.9降低了0.35。
如果換LRP利率，那麼實際LPR利率就是你當初上浮（下浮）的利率與LPR利率相加（注意是相加）。
比如張三上浮了5.39-4.9=0.49，那麼張三的實際LPR利率就是4.65+0.49 = 5.14。
或者這樣計算：5.39-（4.9-4.65）=5.14。
如果說5年之後，LRP利率降到了4，3，甚至更低，還款會變多少
憑什麼認為貸款利率會降那麼多？
從96年到02年利率一直在跌，改開的紅利吃的差不多了，為什麼02年又開始公升上去了，因為01年中國加入了WTO，外貿開始成為發動機。
08年金融危機一下子跌了1個多點，後來又怎麼公升上去了，07年iphone發布，10年國內開始普及智慧型手機，11年小公尺1發布，移動網際網路將蛋糕做大了。
未來LPR利率是增加還是降低，指標就是未來還有沒有新的經濟增長點，有新的經濟增長點生意就會好做，貸款的人就多，利率就會變高。
現在中國已經是世界第二大經濟體，未來還有多少增長空間不得而知，不過對於老牌發達國家想日本，西歐國家，很多都已經到了零利率，甚至負利率。美國也因為疫情的原因將利率直接降到0，因為經濟增長失速了，沒有新的增長點了，錢都借不出去了。未來中國會如何不好說，但利率降低是大概率的事情。
2樓：保底的錢
2023年12月28日，央媽發了一條新的房貸政策。
影響不少人，比如：
以後打算買房的
和正在揹著房貸的
央媽的貸款利率政策調整《公告》裡面，強調了2個重要時間點：
從2023年1月1日起，新產生的貸款利率不得再跟隨基準利率；
從2023年3月1日起，舊的貸款利率要選擇根據LPR來調整或按固定利率不變。
乙個乙個來說。
1.2023年1月1日起，新產生的貸款利率不得再跟隨基準利率；
其實這個政策早在19年10月就已經開始執行，我還專門寫過文章呢。
《還有乙個月，房貸利率就要變了》
說不定等你以後買房就可以幫你省點錢。
政策針對的是商業貸款。
只要你不是那種全款買房的土豪，那你買房的時候多半會用到商貸。
以前買房子的商貸利率，銀行都抄央媽作業，根據央媽定的基準利率上浮或下浮。
以後不再看央媽了，以後要圍繞LPR做加減：
首套房利率≥LPR + n%（n≥0，由銀行決定）
二套房利率須≥LPR+0.6%（0.6%或更高，由銀行決定）
公式裡有兩個變數，乙個LPR，乙個銀行的加點。
1. LPR變動
每月可能有些許變化，籤貸款協議的時候參照最近的LPR。
之前說過，中國的利率以後大概率是會降的，到時候LPR也會隨之降低，就可以少交點月供。
不過，也別惦記著每個月少交房貸就想等LPR降了再買房。
還是那句話，剛需該買就得買。
2. 銀行的加點
利率的加點，都有銀行自主的成分，所以可以和銀行協商。
所以買房的時候你可以多跑幾家銀行試試，每家銀行給出的加點值可能不一樣。
這是你主動爭取到優惠的主要途徑，說不定就省錢了。
2.2023年3月1日期，舊的貸款利率要選擇根據LPR來調整或按固定利率不變
肯定有很多人，和我一樣，現在正在還房貸。
從2023年3月1日起，我們的貸款的利率要選擇根據LPR來調整或按固定利率不變。
這也是這次新政真正的重點。
如果是按照LPR調整：
房貸利率 = LPR+ X
這個X怎麼理解呢？
X=現在的房貸利率-LPR，是現在的房貸利率和目前LPR（4.8%）之間的差值。
這個差值一旦確定就不變了。
比如，我買房的時候是按照基準利率上浮10%，也就是按5.39%貸的款，
那麼X=5.39%-4.80%=0.59%
以後，我的房貸利率就=LPR + 0.59%。
有些人買房比較早，
比如按8折利率買的房，那X就是負數，是-0.88%。
以後，對應的房貸利率就是=LPR - 0.88%。
房貸利率跟著LPR的漲跌浮動。
當然，也可以選擇固定利率不變，
比如有的人買房比較早，按照8折貸的款，那現在的利率是3.92%，
如果覺得在還完貸款前，LPR-0.88%的值不會比3.92%更低了。
那就可以考慮將利率固定下來，以後就一直按3.92%還貸。
其實這就相當於跟銀行玩兒了乙個對賭的遊戲，賭未來的利率究竟會不會下降。
其實對於像我這樣沒有享受折扣利率貸款的人，我建議大家就選擇浮動利率吧。
還是那句話，未來降息，是大趨勢。
中國利率市場化改革已經推行好幾年了，之前金融機構各類貸款利率基本上都已經市場化了，
就剩下存量房貸還沒有市場化，量太大，牽一髮而動全身。
以前房貸利率看央媽一句話，但央媽也不能完全確定房貸利率多少才是最合適的呀？
定低了，容易導致泡沫擴大，一破了大家全玩完；
定高了，直接增加大家的負擔，還不上了也玩完。
可能這個活太難做，央媽已經有4年多沒有調整貸款基準利率了。
但總不變也不行，經濟形勢每年都在變，幾年前的基準難以說得上公平、合理。
現在她終於決定鬆手讓市場去決定存量房貸利率，利率市場化改革將往前推進一大步。
而身負房貸的我們，大概率也能減輕一點點還款壓力了。
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