1樓：Waylon
1）保險大致可分為三類：
一是消費型；
只提供賠償利益，不提供現金價值；
費率及其低廉；
消費型不提供分紅/派息，無法追通脹，因此，只是短中期保障方案，長期必有保障缺口；
消費型險種是短中期保障效率最高，但長期保障效率極低的產品；
二是返還型；
既提供賠償利益，也提供現金價值；包括返還型定期保險（簡稱定期返還）和返還型終身保險（簡稱終身返還）；
保費相對較高；
返還型不提供分紅/派息，無法追通脹，因此，只是短中期保障方案，長期必有保障缺口；
返還型險種是短中期保障效率較高、但長期保障效率較低產品；
三是財務能力型（分紅派息型）；
既提供賠償利益，也提供現金價值，還提供分紅派息的保險產品。
理論上來講，是保費最高的產品。
財務能力型提供分紅/派息，可追通脹，因此，是真正的終身保障方案。
財務能力型險種是短中期保障效率較高（但理論上比返還型和消費型低）、長期保障效率也較高產品；
2）如何選擇？
預算不足，選擇消費型，作為短中期保障方案，等將來預算允許時再投保真正的終身保障方案；
預算充足，選擇財務能力型，以最低成本達成終此一生的保障目標；
不建議返還型；
如果自己有持續良好投資能力，亦可選擇【消費型】+【自己投資】作為終身保障方案。
2樓：江夏大浩
重疾險買的是保障（保障時間+保障範圍+保障額度），這就是你的需求，基本需求滿足後，再考慮是否買返還的。
如果為了買返還，讓保障有缺口，就選擇消費型的。
3樓：杜冠華
沒有什麼哪個好。看誰買，不同的人適合不同的方案。買消費型重疾險像租房；買儲蓄型重疾險像買房。
實力不同，選擇不同。想法不同，選擇不同。另外，消費型重疾險責任不全，大多數沒有身故責任，大多數重疾只賠一次。
而儲蓄型重疾險保障更全面，一般會包含：重疾、中症、輕症、身故、全殘、豁免等六個責任。
4樓：小白
打個比方，你想買手機，兩種方法，一是直接花錢買（消費型），還有就是參加銀行活動，存10萬在銀行裡面，存3年，然後銀行送你手機，3年後把錢還你（返還型）。本質都是你獲得了手機。你願意選擇哪個呢？
當然兩者還有一些其他區別，可以看這篇文章。
有了百萬醫療，重疾險還要買嗎？
5樓：小貝
大多數朋友在購買重疾險時，都會問到「你需要消費型，還是返還型？」
今天我將給大家詳細解讀，消費型重疾險和返還型重疾險，你到底應該怎麼選。
消費型重疾險和返還型重疾險都是什麼意思呢？
消費型重疾險即根據保險合同約定，當保險期間屆滿時，保險公司不承擔給付保險金責任。
1、如保險期間為終身（或至100周歲），則不承擔被保險人身故責任；
2、如保險期間為保險公司與被保險人約定的一段時間，保險期間屆滿時保險責任自然終止。
返還型重疾險即當保險合同到期時，保險公司將投保人繳納保費的本金和一定數額的利息返還。
1、如保險期間為終身（或至100周歲），則承擔被保險人身故責任，被保險人身故時保險公司按保險金額給付被保險人；
2、如保險期間為保險公司與被保險人約定的一段時間，則承擔保險期間屆滿時生存金給付責任。
這麼看起來，返還型更划算啊！實際我們還需要明確一點：返還型重疾險的保費要高於消費型重疾險。以28歲女性，投保保額50萬元的重疾險為例：
如果將消費型重疾險和返還型重疾險的保費差額全部用於投資風險等級相同（風險程度，投資時間長度相同）的理財產品，獲得的收益很可能大於返還的保費或保額。
從上表的價值演示中我們可以得出，基本個人投資利率在5%左右的時候，選消費型產品，用節省下來的保費做投資，在繳費期滿之後到70歲時，這20保費差值用於投資，本金加收益可能會超過返還型產品返還的50萬保額，如果選擇其他高收益投資，最終的收益差額會更大。
如果您個人投資利率在5%以上，顯然選擇消費型產品更為划算，如果您認為您的投資利率達不到5%，那本人建議在保費支出沒有問題的情況下選擇返還型產品更為划算。
但是，重疾險產品的費率是隨著被保險人年齡的增長而提公升的，相對應的消費型產品和返還型產品的保費差額也在縮小，同時，用以投資積累複利的年限也在縮短，因此到底是消費型划算還是返還型划算，也需要根據被保險人的投保年齡來進行演示。
在上面的現金價值演示中，我們隨機挑選了兩款產品，並假定被保險人的年齡為28歲，保障期間至70歲，您在購買時，建議您可以根據您的個人情況，以及具體產品的年繳保費、保障期間等做利益演示來對比產品。
消費型和返還型的優劣勢對比
消費型產品
優點：消費型產品最大的優勢在於花比較少的錢，獲得很高的槓桿；
短期的消費型產品更為靈活，便於在日後家庭保障需求或家庭保費預算發生變化時，做出保險組合的調整。
劣勢：保費不能返還，如果在保障期內沒有發生理賠，保費等於白交了；保障時間有限，很多消費型重疾險到60歲之後就不能續保了，但60歲以後往往是被保險人最需要保障的時候。
返還型產品
優點：返還型保險的優勢，在於保單到期後，如果沒有出險，可以獲得一定比例的保額或者保費的返還，相當於「強制儲蓄」了。其次重疾險普遍都有豁免功能，出現輕疾後一般都豁免後期剩餘保費所以優勢更明顯，且輕疾理賠後還會有重疾保障。
但一般情況消費性質的重疾險，輕疾不理賠，無豁免，且輕疾過後下次投保可能還會被拒保。
劣勢：返還型重疾險需要固定繳費滿一定年數，中途退保損失較大。交滿之後就可以不再續保，參保人可以到指定保險期限一直享受保障。
所以，返還型重疾險需要投保人具有相應的經濟能力，不至於中斷保險。
那麼，各位在購買時，到底選擇消費型還是返還型呢？
雖然我們分析了消費型保險和返還型保險各自的優劣勢，但它們本身沒有高下之分，如何選擇主要取決於投保人的保障需求。
1.如果是剛剛參加工作的年輕人，建議購買消費型保險，年輕人沒有積蓄，過高的保費可能會給生活帶來負擔，消費型保險在繳納相同保費的情況下，能夠獲得更高保額的保障，以最大化保險的槓桿作用。
2.消費型保險也很適合投資能力極強並能保證儲蓄的人群。我一直強調，保險最重要的是提供保障，而不是用來獲得收益。
投保者可以用購買消費型保險結餘下來的保費去做投資，用獲得的收益給自己保障。
3.如果是收入穩定，有一定經濟基礎的人群，可以配置返還型保險，有保障作用的同時，兼顧理財作用，返還型保險附加的生存保險金責任可以滿足被保險人一定的養老需求，保險期間為終身的返還型重大疾病保險，包含身故保險金，可以為被保險人身故後的受益人生活提供一定保障。
4.如果你是月光族，自制力太差，沒有很好的攢錢、或者理財的習慣，可以選擇返還型的，好歹還算「強制儲蓄」了呢。
如果你看完了這篇文章，還是不知道要怎麼選，沒關係，告訴我你的情況和需求，我將竭誠為您提供貼心的諮詢服務~~
6樓：至尊保
很糾結的乙個問題
重點是在於考慮不發生理賠，消費型重疾險交的保費就拿不回來所以，就要投保人自己清楚幾個問題，並作出選擇第一，保費是否交得起
如果要買50萬的保額，消費型需保費5000元，返還型需保費1萬元，你選擇交哪個
第二，買定投餘
我花少量的錢在保險上，並選擇槓桿極高的產品，我在用剩餘的資金去運作，收益可能會更高
第四，不發生重疾理賠，身故
消費型退現金價值，或者加了身故責任退保費；返還型退保額
7樓：徐三木
如果給孩子買，我要請問下這筆錢返給誰呢？
1、人間悲劇，兒子掛在老子前面，錢給老子，老子拿這筆錢有必要嗎？心裡什麼滋味？
2、正常規律，兒子死在老子後面，錢給孫子，當老子真累，還要給孫子留遺產。
如果給大人買，我要請問這筆錢返給誰呢？
毫無疑問，大概率這筆錢是要留給兒子的，除非兒子又死在老子前面（人間又悲劇）
留錢給後人，是中中國人的光榮傳統，除非老子沒能力（那就買消費型吧，管下自己先）。
讓我們從經濟收益角度看：
舉例：
返還型比消費型每年多了2000元保費，交30年，在看一張圖：
從上圖看，掛得越早，多交的這部分錢的收益率越高，60歲掛高達9.64%，之前掛更高，掛得越晚，收益率越低， 80歲掛是還可達4.36%。
從收益率上看，成年人買返還型重疾險還挺不錯！
當然不同產品的收益率不同，這恰好有復星聯合康樂一生C和B除了身故不一樣，保障完全一樣的重疾險可以來比較。但是，平安福之類的沒有消費型參考，就不知道了。
8樓：穀穗
看個人消費能力吧！消費型便宜一些，返還型貴一些。保障範圍差不多或者一樣的。
如果能力好一點的話，返還型也不錯，就當養老和重疾險一起了。還有就是介意可以附加乙個高額醫療費用的險種，畢竟重疾了一般重大疾病保險滿足不了自己。沒有買錯的保險，希望樓主一輩子都用不到它。
9樓：Mr Deng
重疾險的意義主要是補償收入損失的，看個人經濟情況、喜好，年齡。一般情況下，先上返還型的重疾險，一般是終身，交完20年後就不用交了。隨著年齡增長，風險越來越高，經濟能力強的話，可以再上一些保額的返還型保險，經濟壓力大，就上消費型重疾險，提高退休之前的重疾險保額，退休後以全面的醫療險為主，重疾險保額低一些沒關係，因為養老更重要！
10樓：
兩種產品沒有絕對優勢，需要結合客戶自身情況來考慮，當然客戶的認知也是會隨著時間改變的，選擇當前認知下適合自己的即可，如果是消費型重疾險，建議保額50萬起，返還型重疾險，建議保額30萬起。
11樓：保險經紀人張超
各有各的好，消費型的適合比較年輕的人或者想增加保額的。
一是，消費型重疾，出險了可以賠付，不出險，錢就掛掉了。儲蓄型重疾如果不出險，身故還會賠保額
二是，消費型重疾，無身故責任，如果發生猝死，重疾也賠付不了，身故也賠付不了
三是，隨著人類壽命的延長和醫療水平的進步，得過重疾的人比如甲狀腺癌，將來年老時還有可能得其他重疾。白血病賠付後後期需要骨髓移植的。
消費型重疾就沒辦法解決。得了重疾賠付了，就再也買不了重疾險。
所以多次賠付的儲蓄型重疾險是有意義的。
消費型重疾的優點就是花較少的錢，擁有較高的保額。
12樓：洪小洪
看這兩篇文章，你能有些思路！
預算夠，偏好終身型，一買無憂！不出險也是留一筆財富給後人。
預算不夠，消費型。但需要搭配壽險。或以後追加終身重疾保證，不然你能有經過現金來覆蓋老年得病也可以！
教你通關攻略：三步買對重疾險!
5分鐘說清楚，各個年齡段該買什麼保險
重疾險買消費型還是返還型？
徐三木 如果給孩子買，我要請問下這筆錢返給誰呢？1 人間悲劇，兒子掛在老子前面，錢給老子，老子拿這筆錢有必要嗎？心裡什麼滋味？2 正常規律，兒子死在老子後面，錢給孫子，當老子真累，還要給孫子留遺產。如果給大人買，我要請問這筆錢返給誰呢？毫無疑問，大概率這筆錢是要留給兒子的，除非兒子又死在老子前面 人...
重疾險買消費型還是買儲蓄型？
迅奇 1 購買返還型重疾險比較好，因為返還型重疾險除了可以防禦萬一，還可以提前為自己存乙份養老金，將來老了，保險公司返還全部保費，用於養老，這是有雙重保障的。2 重疾險跟醫療險是不同的，醫療險是根據實際醫療費用來報銷 而重疾險賠付時是不看醫療費用的，只看他得的病是不是符合條款約定的疾病，只要確診達到...
消費型重疾險和終身型重疾險都有哪些推薦的？
薄荷小冰 消費型 用最少的保費撬動最高的槓桿，在保障期限內發生約定的重大疾病狀態後，且符合理賠條件，由保險公司給付約定保額。反之保障到期也不能返還任何費用。終身型 保障至終身，更有保障，不需要考慮年老無保障。但是保費相對貴一些。重疾險可以根據以下幾點保障考慮 1 重疾責任 2007年，中國保險行業協...