1樓：king david
銀行間轉賬除了卡卡轉之外，還有存摺間轉賬，還有企業結算賬戶間轉賬，銀行需要將卡號，存摺等轉賬型別統一考慮。而銀行的賬號體系和卡號體系又是兩套不同的體系。賬號是銀行自己定的，只看賬號是看不出這個賬號屬於哪家銀行的，要想在全國範圍內唯一確定乙個賬號，必須使用行號+賬號的策略；卡號有一套全球分配的辦法，能保證卡號在全球唯一。
所以，如果你用收款人的卡號轉賬，理論上是可以不輸入收款行行號的，現在已有銀行採取這種策略。但如果用收款人的銀行賬號，就必須額外提供收款人開戶行行號，才能保證唯一找到收款人。當然，由於跨行匯款還涉及匯路選擇，具體匯路有人行二代支付，銀聯，深圳同城清算所等，各家清算機構對賬號行號資訊要求有差別，各家銀行對是否要求使用者提供收款人開戶行行號又需要不同清算機構標準差別處理，就造成目前這樣使用者體驗差的現狀。
2樓：Solid
互動設計出身，目前負責某城商行網上銀行系統。
先說結論：可以支援，我負責的個人網銀、手機網銀、企業網銀在客戶輸入收款賬號後自動判斷並選擇開戶行。
如圖，輸入賬號後自動選擇招商銀行，如果客戶覺得不正確也可以修改。
實現方式如 @Caesar Chan所說，通過卡BIN判斷。
各大行為什麼沒有實現這個功能，不是技術不行，是因為各渠道收費標準不一樣，涉及資費，銀行不敢也不能為客戶做主走的是哪條通道。但是，我們行所有轉賬渠道都免費，預設走的是超級網銀通道。
人行推的超級網銀有兩個功能：
1. 跨行查詢、支付協議：允許在A行的網銀加掛B行銀行卡，進行賬戶查詢及收款。
2. 跨行轉賬渠道：7*24小時小額（5萬及以下）實時轉賬，和小額清算系統一樣，但是，對於客戶來說，不需要選擇開戶具體網點，只要選擇總行一級即可完成收款機構的資訊收集。
所以，通過超級網銀通道進行轉賬，客戶只要填收款人名冊、卡號、金額，就可以完成整個支付資訊的收集。當然，客戶選擇大小額系統進行轉賬也是可以，但就沒辦法進行自動判斷了。
3樓：
作為使用者說句話，我的恆生&滙豐&花旗銀行的卡都是（銀行+個人賬戶號碼+分行）組織的
我不知是不是大陸銀行懶或者沒商量好統一
4樓：heyhey
想實現題主所說的這種體驗就需要跳過人行的統一清算，建立所有商業銀行系統的大一統，你說這可能麼？先不說這系統的管理成本，就算真有了這系統一旦大一統後差異性就沒有了，競爭也不存在，大一統系統想定什麼價就定什麼價，轉一萬塊收500手續費，你還別不高興，你還就是沒其他辦法。
5樓：郭夢軒
因為賬號不是主鍵，無法對應唯一賬戶，所以，某種程度上來說確實做不到，除非能統一所有行的賬號規則並且更換現有賬號。這個你覺得推得下去麼？
6樓：暖厚
走的系統不一樣啊，跨行走的是人行的大小額，而且如果不走跨行快匯是要求選擇具體開戶網點的，僅憑對方行的帳號是無法判斷具體開戶網點的，如果資金沒有傳送到正確的開戶網點是要被退回的哦。況且很少會有客戶覺得選下是否跨行是費神費力費腦的事情，那幹嘛要為少數的不良體驗付出科技上面那麼大的代價呢，後台系統的更新是很複雜很費錢的啊，最重要的是這事需要那麼多銀行一起合作啊，資訊共享啊，客戶資訊又怎麼可以共享呢。不過話說跨行快匯是走銀聯的，真的很方便，秒速到賬，不過有金額限制
7樓：生番大野人
選擇是不是跨行這種事情我還能理解通常這一步都沒有問題人家一般會給我乙個卡號和銀行名字最坑爹的是跨了行以後還要你選分行這你媽誰知道這你媽真的有必要嗎這點問題你們自己就解決不了？你們需要分行名稱難不成是要用快遞把錢送去？不替客戶著想的企業遲早是要完蛋的一切都在積累
8樓：
做人不能總圖一時方便和自己方便好不啦？看似繁瑣其實也是為使用者好的 A銀行櫃檯取不了你在B銀行存的錢也看不到B銀行的一切資訊這問題這麼難理解麼？居然有人說銀聯銀聯不就是你們銀行都連在一起麼怎麼就不能看。。。
真心無語。
9樓：yingquan jin
人行的二代支付也在與國際標準接軌，關鍵是國內銀行間的東西人行沒有統一標準，說白了還是沒把銀行真正投入市場，二代支付系統還得用人看著，咱不能說他多弱智，但是切換過程中出現的問題各銀行並沒有徹底解決，開發程式的和做業務的還是兩層皮。
10樓：
不是銀行需要知道，而是清算系統需要知道。
行內系統，賬戶輸入一瞬間就知道是不是了，人名核對一致立刻入賬。
如果跨行，國內使用人行大小額系統。銀行轉出時，給系統發乙份報文，指出對方行號、賬號等資訊。人行系統把報文轉到相關銀行。同時兩邊銀行調整相關頭寸。
那麼清算系統是否可以通過賬號自動判別行號呢？目前不行。1.
不同銀行的賬號規則不同。有些是直接hash，有些是以一級分行二級分行支行再根據開戶先後加鹽hash。因此理論上存在兩家銀行之間賬號相同。
這種情況下，就存在資金風險。2.即使判別行別，匯款還需要報送分行別（一般至少是二級分行）（目前通過新一代系統可以免，但有資金上限）。
這主要是因為備付金繳存機制。也就是說，即使自動判別了，還是需要你來選擇對方在哪個分行—這尼瑪不還是得選！
11樓：錢遠山
實際上，要解決這個問題非常不簡單，每乙個使用者體驗的提公升，都是整個行業水平提公升的結果，簡單而言，至少涉及這些問題
1.卡號/賬號標準化
2.跨行清算系統的公升級
3.銀行內部資料的集中處理
4.成本核算模式的改變
最後，才是前台產品的設計
12樓：張文瀚
瀉藥，我正好在做銀行電子渠道的改造，既由人工選擇改為自動選擇。人工選擇確實是乙個多餘的功能，之所以存在，很多是因為其他渠道是在現有渠道上疊加的。如果做到自動判斷需要涉及核心改造，需要涉及自動判斷規則設計。
本身沒有多難，但涉及到核心系統，科技部門一般不願意改動。
13樓：王東旭
樓主說的是銀行轉賬。而不是銀行卡間。現在很多銀行還是有存摺，賬戶這個東西的。
如果你直接寫一串數字，系統是無法判斷你輸入的是行內的還是行外的。並且很多跨行轉賬的業務走的是人行的系統，是按筆收費的。如果在對方銀行找不到這個賬號，也不會把手續費退還的。
因此樓主說的只是單從個人角度出發。很多後台系統的複雜性並不是如你想像的那麼簡單滴~~~
14樓：王姝
我是銀行從業者，我來說說我的理解。跨行與同行是兩個通道。跨行業務可以在銀行自己內部系統完成交易，而跨行系統需要通過央行，舉個例子，小明要從a地甲行匯款至b地乙行，那此筆款項由a地甲行發起申請後，會先到a地央行，再到b地央行，最後由b地央行傳送至b地乙行。
而小明如果是同行轉賬，從a地甲行到b地甲行，只需要到甲行總行再分配到b地甲行就行。銀行不會吃多了沒事幹多設定一些按鍵。人民銀行一直對資金都有監管的。
15樓：
我是外行，我不懂。但我覺得千萬不要說這種型別的事兒複雜，銀行做不到，銀行從來都沒有關心過改進使用者體驗，乙個壟斷的國有行業也不需要這樣做。
央行哪天給阿里銀行一張牌照了，這些國有銀行再也不會有時間去抱怨其中操作的複雜性了。
君不見，某些行剛罵完餘額寶，各種現金寶快溢通活期寶如意寶滾滾而來
16樓：馬行空
反對多數答案。
說無法判別收戶行的——填賬號必須要填開戶行名稱，填卡號可自動判斷。
收戶都有了，還能不知道是否跨行嗎？
說不能幫使用者決定轉賬路徑的——若收戶行是本行，你給我轉個第三方無名賬號再轉回來？是逗比嗎？若收戶行不是本行，你走行內結算能到賬？轉賬路徑使用者根本不能選！
那為什麼還要使用者填寫是否選擇跨行轉賬呢？答案很簡單，因為跨行要收費，時間也不一樣。這就等於讓使用者確認，完成銀行告之責任，以免使用者因費用、時間問題找自己麻煩。
最後吐槽下，跨行收費不合理，同行跨省收費更是奇葩。
17樓：
我很早就關注了，要做肯定是可以的，不做而已____在很多行業，很多人都不知道什麼叫使用者體驗。你看現在汽車導航那就幾寸的東西做得那個鳥樣。
18樓：
各銀行的系統不是連通的，所以所有的跨行匯款需要通過人行支付系統打包傳送，收款行檢驗卡號與戶主名稱一致後，方可入賬，不一致則退回，中間環節無法知道卡號的歸屬，資訊只有在各行系統中才能看到，所以只有匯款人自己選擇，系統才知道傳送到哪個銀行。
那麼，問題就來了，銀行系統間資料能否共享？當然是不可能的，一是客戶隱私，二是做不到，僅為了跨行匯款檢驗卡號，就把伺服器空間浪費在儲存他行卡資訊上，這樣的客戶體驗成本也太高了吧？每天每個銀行都有人開卡銷卡掛失補卡，這些巨量的資訊更新在銀行間傳送消耗著頻寬，就為了您匯款的時候少動兩下手指？
這也太不划算了吧？
金融民工的拙答，很不嚴謹，望斧正。
19樓：風奶奶借個吻
前幾樓都說得很透徹，隨著科技的發展，現在網銀已經實現自動識別各銀行卡號。具體操作：選擇網銀加急匯款，輸入收款帳號會自動識別銀行、收款人姓名等資料。
20樓：Ban Big
同行和跨行的交易流程不同，同行轉賬也分同城和異地，對於你看到的來說是這樣。你看不到的是這樣，銀行卡號在傳輸過程中是被加密的，銀行自己在這個過程中也無法得到卡號具體資訊，一直到交易結束，銀行卡號都是未知的，客戶端和伺服器通過既定的協議，通過對稱或者不對稱的金鑰進行加密，只有最後需要卡號進行扣款等必要操作才會解密，其他階段都是未知。所以這不是產品經理的問題，銀聯的協議就是這樣。
21樓：Jafeer
第一、各行的賬號制定沒有統一標準，有長有短，有卡號有賬號，而且這些資訊並沒有共享，如果是跨境匯款，那就更加是五花八門了，如果要銀行後台去區分是不現實的，即使共享了，櫃員查詢也需要時間，並不比客戶直接提供效率高，而且一旦出錯責任肯定在銀行端。
第二、跨行人民幣匯款除了本地人行組織的同城系統或金融平台外，最主要的就是人總行弄的大小額支付系統，其中小額是區分實時和批量的，也就是立刻到賬還是24小時內到賬，這個收費也是不同的，必須諮詢客戶的意見。
第三、從各個銀行通存的差異來看，有些行能做到只要接受方的省級行號對了，就能入帳，但有些行匯錯市甚至匯錯縣了都可能被退匯。
綜上所述，樓主認為是簡單的事情複雜化了，實際真這麼操做，只會變得效率更低。
22樓：易冰
同行和跨行資金清算渠道不一樣，同行只牽涉本行的系統內的資金清算，而跨行資金匯劃需要通過人行支付系統實現，資金清算需要通過銀聯公司
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