1樓：大觀園的保姐姐
經常遇到朋友糾結，手上有筆錢，一時半會兒用不到，是該存銀行呢，還是買年金？
年金險和銀行存款都是做保底理財的絕佳手段，但是兩者差異又很大，今天這篇文章就來說說這兩者差別
所有的投資理財最根本的核心都是收益，年金險和銀行存款也不例外
雖然兩者在數值上看差距不大，但他們實際內涵卻差了十萬八千里
買年金險，收益率和未來十年後比，做銀行存款，收益率和當下比
年金險的利率值不值得，看的是未來，銀行存款值不值得，看的是當下
90年代末的年金險預定利率能高達7-8%，但當時存款利率也非常高，93年一年期存款利率可達到10%，97年一年期存款利率可達5.6%，三年期利率可達6.2%
同是無風險利率，當期的年金險一定和當期的銀行存款差距不大
但我們買年金險的目的就是把這份還不錯的利率可以無限期的保留，十年後再回頭看，利率下行時，我們在峰口保留了財富
之前有客戶問我，利率一定會下行嗎？
當乙個資本體成長到一定規模時，低利率才能助其向外擴張，高利率只存在於體積小的資本量初期擴張過熱時的收縮政策
看我們國家歷史，無風險高利率只存在於1990—2023年左右
美國最近一次加息潮在2023年末，持續到2023年，從0.25%上調到最高1.75%，然後又開始不斷下調
而比較可觀的加息週期2004—2023年，從1.0%一直加到5.25%，隨後又是一路下調
而疫情後時代，債務擴張導致的雪山無法踩急剎車
人民幣作為美國的影子貨幣，也一樣要維持寬鬆的流動性
所以如果你覺得未來十年後，無風險利率不會比現在高，那這時候選擇3.5%複利的年金險，就相當於站住了峰口
相比於年金險，銀行利率需要考慮的因素就少很多了
活期，一年，三年，五年，你只需選擇流動性的鎖定時間，接受相應期間內的單利利息即可
年金險的作用是防止遙遠而確定的風險，銀行存款則是防止近期（5年以內）不確定的風險
年金險一般用於養老，子女大學教育，這類風險屬於雖然距離現在還有10年，20年，但99%概率確定會發生，而且支出預算較大，所以要提前準備好現金流
尤其是養老，不僅要提早強制儲蓄，還要保證現金流的生命等長，防止長壽風險
而銀行存款很多時候被當作暫時儲存起來的家庭應急款
所以要保證有充足的現金流，這時候利率低點都可以接受，一般定存都是一年，三年，最長是五年
一句話總結，年金險防止的是灰犀牛風險，銀行存款更多考慮黑天鵝風險
這是很多人忽略的一點，這點也是我再不斷和客戶溝通時發現的問題
現在很多大額存單的一年期收益率超過年金險，有的客戶會覺得年金險沒價值
但是這忽略了一點，大額存單最少要存20萬，而且是一次性支付
這對工薪家庭來說是個很高的門檻，雖然理論上講無風險利率4%，市場還是能做到，但准入門檻太高，這樣的利率已經和普通人沒太大的關係了
而年金險可以期交，最長交費期限可以達到30年，完全可以實現量產引起質變，而且，繳費壓力大大減少，給了很多普通工薪上車的機會
銀行存款的記息方式很簡單：本金×單利利率×期間=到期收益
年金的記息方式有點複雜，複利記息，還有分紅，萬能，投連的模式，但只要記住一點
到期收益=領取年金+現金價值
年金險的現金價值每一年都不一樣，需要看當期的計算
2023年後，預定利率急速下降，保險公司為了能留住客戶，開始大量開發分紅，萬能，投連為主的終身壽險和年金險。
這類保險本質是風險保障+額外收益，是保險公司設計的一種和保單受益人共享收益與平滑風險的機制
很多業務員為了吸引客戶，總是用高檔或者中檔利率來給客戶演示計算，這樣收益能看著多些，產品就能更受客戶喜歡
但要注意的是，分紅，萬能，投連的演示利率通常都是不固定的，如果要計算這部分利息，只按保底收益計算即可
分紅，萬能險具體介紹可看往日文章
年金險的記息方式比較複雜，沒有統一公式，算收益時只看實際能拿到手裡的那部分（領取利益+現金價值），如果有額外收益只看保底收益，其他說的再高，都是不固定的
以上就是年金和銀行存款的兩者差異，年金更適合做長期規劃，銀行存款更適合做中短期計畫，這兩個無論哪一種方式，都是普通人獲得幸福生活的最好手段
學會存錢，是乙個成年人最大的成熟
年金險帶萬能賬戶合適嗎嗎？
Rika 其實題主的問題已經很具體了 我get到的是 1.看不上主險的年金，哪怕它自身本就帶有分紅，買它就是為了乙個買萬能的資格，所以這部分保費越少越好 2.萬能賬戶，不僅有保底，目前結算利率還高 泰康現在應該是在5 左右？題主看好。但似乎萬能賬戶的一些費率結構題主還不是很清楚。上傳截圖的話，最好是...
錢存進銀行之後剩多少現金合適？
浪漫於赤壁 現在城市普通家庭基本上都應該實現了無現金化了，基本上電子支付能滿足日常的收復，在農村的話其實普遍程度也逐漸提高，如果硬是要留現金，留個500以內都可以，現在無卡取現也方便。 劉默說財 第乙個 流動性比例 3 6 流動性比例 就是每月支出 流動性資產。此比例多少比較合適呢？3 6 流動性資...
重疾險哪個產品比較合適？
藥之保 產品沒有完美的，要挑出最適合自己的產品如果沒人幫忙諮詢，只能自己問自己幾個問題了 1 先定額度 對自己來說，一旦出現大病風險，多少額度才會讓自己心安。2 再定期限 看看自己是否需要保到70歲，還是80歲，還是保一輩子。3 身故責任 如果自己直接離去了，是否希望留給家人一筆身故金。4 特定疾病...