1樓：皮皮張
反洗錢系統，簡而言之就是為了防範洗錢風險而建的系統，通過一系列電腦和人工判斷，揪出洗錢者的小辮子，然後上報給人行大大。
一、反洗錢系統依何而來？
洗錢的人總想千方百計把自己的黑錢合法化，例如你想給乙個大領導送點錢，可是大領導要是直接收了你的錢存到賬戶上，被查起來給不了這筆錢合理的解釋可咋辦？所以人民的名義裡吃麵條的趙德漢處長只能大把的現金放到家裡了。可是假如趙處長有個開高檔服裝店的小姨子，那麼你直接到小姨子店裡高消費，發票一開，小姨子的收入有理有據有節，你衣服也不要直接拍拍屁股走人，這就是多了洗錢的環節。
當然人行大大絕對不會容忍洗錢的發生，所以不要想著把小姨子拉下水啦。中國陸續出台了多部法律法規，對金融機構反洗錢工作進行指引，這些法律法規就是反洗錢系統建立的依據（人行大大要啥我就建啥）。
金融機構反洗錢規定
金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄儲存管理辦法
金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引
金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法
這些規定會對系統內引數的設計提供指引，根據規定設定系統內的引數和模型後，就可以正式運營反洗錢系統啦。
二、反洗錢系統的主要板塊
（一）客戶身份識別與客戶風險評級板塊
當你去銀行開戶的時候，需要填寫大量的個人資訊並且提供身份證，這就是人行大大要求銀行進行的客戶身份識別。於此同時，你的資訊也會進入到反洗錢系統進行電腦初評，給你乙個高、中、低的風險評級。反洗錢系統的評級模型即根據人行的要求建立，綜合考慮你的行業、所在地區、公司的主營業務等等。
洗錢風險評估指標體系包括客戶特性、地域、業務（含金融產品、金融服務）、行業（含職業）四類基本要素。金融機構應結合行業特點、業務型別、經營規模、客戶範圍等實際情況，分解出某一基本要素所蘊含的風險子項。金融機構可根據實際需要，合理增加新的風險評估指標金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引
電腦初評之後，根據日常交易、資訊變化等等情況，銀行還能夠對你的評級進行調整，因此每乙個客戶對應著乙個風險評級。
（二）客戶、交易的篩選板塊
當銀行發現了洗錢的蛛絲馬跡，就應該定期形成匯報，報告給人行大大的反洗錢檢測分析中心。那麼，什麼樣子的案例需要上報？人行大大把上報案例劃分為大額案例和可疑案例。
根據金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法。
金融機構應當報告下列大額交易：
1、當日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上（含5萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的現金收支。
2、非自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣200萬元以上（含200萬元）、外幣等值20萬美元以上（含20萬美元）的款項劃轉。
3、自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣50萬元以上（含50萬元）、外幣等值10萬美元以上（含10萬美元）的境內款項劃轉。
4、自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上（含20萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的跨境款項劃轉。
根據管理辦法中提供的大額標準，銀行在反洗錢系統設計引數配置，那麼當一筆交易進入到反洗錢系統，系統會直接進行篩選，形成大額案例。
金融機構發現或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產、客戶的交易或者試圖進行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動相關的，不論所涉資金金額或者資產價值大小，應當提交可疑交易報告。
可疑案例的情況範圍比較廣泛，例如：
1、短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、經營業務明顯不符。
2、短期內相同收付款人之間頻繁發生資金收付，且交易金額接近大額交易標準。
3、法人、其他組織和個體工商戶短期內頻繁收取與其經營業務明顯無關的匯款，或者自然人客戶短期內頻繁收取法人、其他組織的匯款。等等等等
相比於大額案例，可疑案例的申報除了反洗錢系統進行篩選和預警之外，還需要進行人工的二次判斷，通過人工選擇在系統內對於可疑案例進行上報或者排除。
例如，總是半夜或者凌晨在ATM上取現的人可能會被系統篩選為有賭博跡象，那麼銀行反洗錢人員在調查之後發現這個人就是愛夢遊取錢而已，就可以排除此人的可疑案例，選擇不上報給人行。
（三）案例的上報
大額案例和銀行選擇上報的可疑案例可以直接在系統中打包，報告到人行中備查。
除了以上功能之外，反洗錢系統中可以設定諸如報表統計、資料分析等板塊，以供人行檢查或者銀行內部的管理使用。
三、整體流程圖概覽
反洗錢系統的業務邏輯較為簡單，主要所做的是大額/可疑案例的篩選和上報，其中的模型和引數設計根據人行的要求即可。
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