1樓:森強金融
一、等額本息法
等額本息法最重要的乙個特點是每月的還款額相同,從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增,利息所佔比例逐月遞減,月還款數不變,即在月供「本金與利息」的分配比例中,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小,其計算公式為:
每月還本付息金額 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數 ] / [(1+月利率)還款月數 - 1]
每月利息 = 剩餘本金x貸款月利率
還款總利息=貸款額*貸款月數*月利率*(1+月利率)貸款月數/【(1+月利率)還款月數 - 1】-貸款額
還款總額=還款月數*貸款額*月利率*(1+月利率)貸款月數/【(1+月利率)還款月數 - 1】
注意:在等額本息法中,銀行一般先收剩餘本金利息,後收本金,所以利息在月供款中的比例會隨本金的減少而降低,本金在月供款中的比例因而公升高,但月供總額保持不變。
等額本息適合的人群
等額本息每月的還款額度相同,所以比較適宜有正常開支計畫的家庭,特別是年青人,而且隨著年齡增大或職位公升遷,收入會增加,生活水平自然會上公升;如果這類人選擇本金法的話,前期壓力會非常大。
二、等額本金法
等額本金法最大的特點是每月的還款額不同,呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分,再加上上期剩餘本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法第乙個月的還款額最多 ,然後逐月減少,越還越少,計算公式為:
每月還本付息金額=(本金/還款月數)+(本金-累計已還本金)×月利率
每月本金=總本金/還款月數
每月利息=(本金-累計已還本金)×月利率
還款總利息=(還款月數+1)*貸款額*月利率/2
還款總額=(還款月數+1)*貸款額*月利率/2+貸款額
注意:在等額本金法中,人們每月歸還的本金額始終不變,利息隨剩餘本金的減少而減少,因而其每月還款額逐漸減少。
從上面我們可以看出,在一般的情況下,等額本息所支出的總利息比等額本金要多,而且貸款期限越長,利息相差越大。
等額本金適合的人群
等額本金法因為在前期的還款額度較大,而後逐月遞減,所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人,當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式,因為隨著年齡增大或退休,收入可能會減少。
2樓:珂珂
等額本息和先息後本是兩種不同的還款方式,一開始的設計也是針對不同的需求。
等額本息是每個月連本帶息還,先息後本是每個月只還利息,最後歸本金。
等額本息適合上班族使用,依據工資收入,把利息和本金分攤到每個月還,而先息後本適合做生意人士使用,資金利用率最大化,適合短期周轉,回款後一次性還清本金。
在成本上,同樣的年限,同樣的利率,先息後本付出的利息要比等額本息付出的利息更多,因為先息後本一直是滿額計算利息,等額本息是隨著本金的減少,利息也在減少。
在還款上,先息後本的月供少,等額本息月供多,因為要帶上本金一起還,但是先息後本最後一次性歸本金,還款壓力之大,已經讓很多人望而卻步。
在風險上,對銀行來說,先息後本的風險比較大,因為不還本金,更多的錢存在客戶手裡,違約成本高,審核一般要比等額本息的嚴很多。
大致就是這些,其實兩種還款方式哪個更好,要根據自己的情況量身選擇。
3樓:蠻荒草v
光看的話,那肯定是先息後本好呀,還款壓力減輕太多,對專案回款結算慢的,沒有現金流的企業個人來說,但是一般先息後本會比等額本息利率高上不少,對於每月能有很多進款的公司或個人來說考慮的就是成本,會選擇等額本息的,但等額本息的利率年化5%跟先息後本的利率年化5%是不同的,市面上先息後本利率在7%年化以下都是非常優質的了。這種都屬於銀行維護老關係才做的。
先息後本和等額本息有什麼區別
卡友視角 先息後本和等額本息是兩種不同的計息方式,前者可以先只支付利息,到最後一期的時候再一次性還清本金,後面一種則是每期還款相同的金額,平攤還款壓力。對資金比較緊張,需求比較大的朋友來說,前者比較適合你。而等額本息比較常見的是分期購買商品,分期支付信用卡賬單這類的。兩者誰比較好,除了適用場景之外,...
等額本息和先息後本我應該如何選擇?
Super Dog 做生意來講,個人覺得月息年本比較好,當然,您得找乙個三年一歸本或者五年一歸本的,這樣就完全符合您的回款週期,如果是一年一歸本的話,資金成本其實挺高的。 廣州貸款邱亮洪 從資金利用率上看,先息後本優於階梯還款,階梯還款優於等額本息。就拿一般常見的先息後本和等額本息來說,先息後本是每...
等額本息與先息後本,分別提前還款哪種划算?
京城貸款百事通 你好座標京城,做金融貸款行業多年。首先這倆種還款方式都有它的優勢和適合的人群,我認為適合你的,對於你來說才是最划算的。下面分析一下等額本息和先息後本的區別 1 定義不同 先息後本是指借款人在還款的過程中每月只需要歸還利息就可以,在貸款到期後再一次性歸還本金 而等額本息是指借款人每月償...