1樓：黨巳保
實踐出真知，如圖左側等額本金，右側等額本息。
條件是，年利率9% 借款5000 ，顯然可知，在不考慮通脹情況下等額本金還的更少。
如果考慮通脹的情況下：（計算等額本金與等額本息在設定折現率的情況下需要支付的總利息的現值，使用excel的npv公式計算即可）
由圖中可以清楚看到，通脹率從0到0.09（超過0.09就沒有意義了，那就相當於銀行給錢給你了，就像下圖一樣，當然如果你覺得未來通脹那麼高，就選等額本息吧~銀行還多給你6毛呢）
做了個更加形象的折線圖：
可以更加清楚地看到，等額本金付的利息永遠都小於等額本息（前提是通脹小於利率）
2樓：喵在乎
上面有人貌似說到了，長期來看的話，等額本息要償還的總利息要高於等額本金，高出25%-30%。這是因為等額本金初期償還速度快，所以利息堆積較少。
不過仍然有很多人選擇等額本息，是因為等額本息初期還的少，且每個月還款數字一樣。尤其是剛需類客戶，手頭上初期不充裕，所以更願意選擇這種方式。
今天我們試著換乙個角度來思考：
等額本金和等額本息的本質（利率）是相同的，區別只是在於本金償還的速度。
如果貸款100萬，30年，則兩種方式下每月的本金償還額如圖：
等額本金，每月還的本金是一樣的，等額本息則是前期還的本金少，後期逐漸增加。
簡言之，等額本金的錢還得快，等額本息的錢還得慢。
因為利率相同，且非常低，所以如果資金充裕，且不考慮消費預期、他項投資收益和通貨膨脹，兩種方式沒啥區別，隨意選。
下面開始引入通貨膨脹。
如果預期未來總體趨勢是通貨膨脹，即未來錢越來越不值錢，現在10萬能買一輛車，未來只能買個車軲轆，那錢借得越久越好。
也好理解，現在借錢買個車，未來只要還個軲轆的錢就行。
如果預期整體趨勢是通貨收縮，現在10萬買輛車，未來10萬就能買套房了，那錢就早早還了吧，以免未來要賣房還車貸
順便說一句，所謂等額本息還的利息更多，不划算千萬別選，別被貸款經理忽悠之類的說法，完全跑偏了啊喂…………
等額本息，錢借得更久，總利息當然更高啊！！
但是利率這麼低，通脹趨勢這麼明顯，大有人巴不得多借一點、借久一點……
3樓：高心之
做了個excel模型，假設30年貸款，4.9%九折，假設每年通脹率5%，淨現值等額本息30年總額略少於等額本金。通脹率越大，等額本息優勢越大。
4樓：Richard Xu
理論上來說，這兩個是一樣的。
首先注意到，等額本金和等額本息在折現後應該是一樣的；折現用的這個利率是名義利率，也就是把通脹的預期也算作裡面了。
所以對於未來還款產生影響的只有未預期的通脹（或者說通脹未被預期到的部分），由於
1. 等額本金比起等額本息，先多還後少還
2. 通貨膨脹時對還款方有利
所以如果未來有正的未預期通脹，等額本息更好，反之等額本金更好。
不過，既然是未預期，也就不知道是正是負（如果知道就是預期到的部分了），所以大概還是一樣的吧。
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