1樓：大魚
題主貌似僅只看到利率的問題？
拋開市場化利率（公尺國的利率情況不了解，國內也在推進中）說說為什麼商業銀行做不了P2P幹的事。
樓下幾位答主已經從風控和成本層面說了。是滴，商業銀行和P2P不論從監管和融資成本方面都不可同日而語。
補充一點：
網際網路講求長尾效應。碎片化的融資需求是商業銀行無暇服務的。客觀說，網際網路金融應是兩方面，一方面是網際網路公司做金融業務，另一方面是倒逼傳統金融企業利用新興通訊技術的網際網路化。
如上所說的監管和成本決定了這兩兄弟誰也掐不死誰，只能相互補充。
說深點就像internet改變了傳統商業和服務業，很快會改變金融業，今後還會改變製造業，但不會取代。就醬。
2樓：pubble
之前對Lending Club做過一些研究，要回答題主的疑惑，大致可以從以下兩個切入點入手:
1.為什麼中國的商業銀行甚至像宜信這樣的老資歷p2p不能成為lending club?
為什麼中國沒有lendibg club?這主要是由於中國的徵信系統不夠完善，個人徵信體制和公民徵信意識還遠未成熟，商業徵信和個人信用評級非常幼稚。就算目前已見發展的一些個人信用評級公司，也處於艱難的探索階段，資料質量低，模型十分不完善，相關的監管制度也不健全。
2.為什麼美國的商業銀行也做不了lending club 的業務?
後次貸危機時代，美國的金融監管趨於嚴格，尤其是對商業銀行這樣吸存放貸的機構，據美國富國銀行信貸部的人講，他們的風險模型要經過層層審核，審核期長達幾個月甚至超過一年，但lending club不同，對其的監管幾乎可以說不存在，模型想怎麼用都行。
另外乙個很重要的原因，也基於上文中提到的美國徵信體系，lending club把個人徵信做到了極致，包括關聯facebook帳號，和利用「兔子不吃窩邊草」原理，將借貸雙方放在同乙個club裡面，從而精確測算借款人的所有信用行為。
具體的模型和方法我並不了解，還希望有大牛來不吝賜教。
3樓：
Lending Club還是以小額為主，對於商業銀行授信業務來說，這塊的成本高、風險大、收益低，所以才會出現Lending Club等P2P平台來彌補這部分空白
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