1樓：
第一，我不知道房子貸款的23萬是什麼樣的性質？按揭？消費貸？如果是按揭的話，建議先不用換清，還是按月還，這樣壓力比較小。
第二，按月還貸的話，建議也是兄妹倆均分。同樣，可以先擬乙個財產分割協議，註明各自責任跟義務。建議均分，還款也均分。
2樓：再給我乙個碗
這個問題可以從兩個思路來回答，一是從公平、合理的角度；二是從某一方利益最大化的角度。
依照題目提到的資訊，我無法給出我的回答，因為：
1、我不知道這幾項負債分別是怎麼來的，所以無法說明哪項負債該誰還；、
2、我不知道哥哥和嫂子收入多少，哥哥的女兒年齡多大，媽媽年齡多大？所以無法說明誰更需要錢；
3、你提到的3個方案都與償還房子貸款有關，我猜測你希望我們給出乙個如何償還貸款的方案，但你沒提這房子多大、市值多少、現在的使用情況以及現在租賃市場情況，所以我無法說明如何讓這個房子價值最大化；
4、像我最開始提到的兩個思路，你得告訴我們你的訴求是什麼？因為從哥哥角度、妹妹角度、媽媽角度以及三人合計收益最大化的角度給出的答案都不一樣。
假如單純考慮房子的權屬關係，房子應當算作父母的婚內財產；父親去世，母親至少占有房子（50%+50% X 1/3≈67%)的產權即賣房後應當拿67%的錢。再考慮房產負債，誰借錢誰還。如果是父親去世前藉的錢，視為夫妻共同負債，則母親應當承擔23 X 67%約等於15.
2萬負債。
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