1樓：薛洪言
先說結論。在監管趨嚴的大環境下，趣店等創業互金平台越來越不能代表消費金融行業，銀行、消費金融公司才是更好的風向標。2023年以來，消費金融行業就步入到平台增長期，增長乏力、存量調整，行業內部加速分化。
2023年下半年的資料隱私整頓、2023年的疫情突襲，都加劇了分化程序，但都沒有改變行業發展方向。消費金融是基礎剛需，本身會經歷週期變化，但完全不必擔心行業前景。存款和貸款，是永恆的金融需求，對於這一點，要有信念。
下面，我們簡單捋一下這兩年消費金融的發展歷程。
2023年是消費金融行業的轉折之年，行業增速從2023年的爆發式向上爬坡增長、2023年的高位穩定增長步入下行增長期。以央行統計的住戶部門短期貸款增速來看，2023年末同比增速僅為12%，遠低於2023年的21%和2023年的19%。行業增速的下滑，會加劇機構間的兩極分化，2023年，能否傍上優質流量大腿，成為決定消費金融公司業績走向的重要分水嶺。
尤其是2023年下半年始於資料隱私保護的強監管，讓很多消費金融公司斷了糧，頭部消費金融公司所受影響較小，享受相對利好，得以積聚強監管下被釋放的優質行業資源，依舊能保持增速不減。
屋漏偏逢連夜雨，受新冠疫情影響，2023年消費金融行業正面臨著更大的衝擊。2023年1季度看，金融機構住戶部門短期貸款較去年末縮水1.9萬億元，巨量縮水背後對應著消費金融機構不良率的提公升和優質借款需求的萎縮，慎貸情緒加劇，供需雙方同步縮水，從而讓行業發展前景陷入較大不確定性，在這個過程中，不排除更多的消費金融機構陷入困境，行業分化繼續加速。
從危機救助角度看，啟用消費金融機構的放貸積極性正變得愈發重要，從各地監管機構陸續放寬小貸公司的槓桿率限制、消費金融公司牌照陸續開閘等可見一斑。在這種背景下，行業的復甦，很大程度上將取決於監管機構的政策扶持力度，更受制於巨集觀層面穩增長、穩就業、促消費的努力。面對這種變局，單個消費金融機構只能順勢調整，先要活下去，控制風險，然後精準把握經濟復甦脈搏，抓住縫隙性業務穩增長。
面對巨集觀經濟層面和細分產業層面的不確定性，不加選擇、不加甄別的高增長潛藏著很大的風險，讓消費金融行業之前那種流量驅動的增長模式變得不合時宜。
2023年，複雜的外部環境將重點考驗消費金融機構的戰略決策力和戰略定力，在此基礎上，消費金融機構將出現新的分化局面。
但對於消費金融行業前景，完全不必擔心。經過1-2年的高位休整、泡沫消化後，行業有望重啟高增長，只不過，下個階段的高增長，大量的現金貸平台、互金平台可能連口湯都喝不上。行業已經進入巨頭爭霸時代。
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