1樓：趙雅楠
保額巨大，被保人又有一些精神科既往症，保險公司會很慎重，最終拒賠不太可能，通融賠付，最後協商解決。保險公司沒有百分百的拒賠理由，訴至法庭，對保險公司沒好處。所以，你就靜等吧，以不變應萬變！
2樓：付承軍
理賠可能不會特別順利 。如果到走法律程式的那一步，保險公司需要證明事故發生時，被保險人處於精神和行為障礙狀態。如果能夠證明，那就可能對理賠不利。我認為保險公司要證明還是很難。
3樓：韋小保同學
題主節哀順變！
建議先按正常程式申請理賠，至於保險公司要調查或者拒賠，咱們積極配合，根據題主描述依據以往病歷資料等情況，題主母親發生意外應該是在精神情況穩定好轉後發生的，並不在免責條款範圍內，符合理賠條件，理應正常獲得理賠。
如果保險公司以此理由拒賠，可先向銀保監會介入，以維護自身合法權益，再無果，可嘗試走訴訟程式維護自身合法利益。
4樓：童童
題主節哀。有健康告知的意外險比較少，基本上大部分的意外險都是不問健康狀況的，免責條款以外的都可以賠付，可以找當時購買產品的業務員問一問，讓他幫忙處理一下。
5樓：陳陳
中國的法律是誰主張誰舉證，如題主所說，之前有過精神障礙史，但是出院時已好轉，那麼間隔此次事故有多長時間，在這段時間是否有證據表明其精神正常或者是在事故期間有發病現象。
6樓：南山隱士
沒有用的廢話就不多說了，直奔主題吧。2023年3月住院診斷腦梗死、精神障礙，4月住院診斷精神障礙、腦梗死，癲癇。這些疾病一般都是持續性的，只是不同的時間程度可能有所不同，不是自己認為沒事就真的沒事的。
以20年從業經驗預判保險公司第一時間會先口頭通知拒賠，受益人不接受進行協商可能會適當通融賠付。如果協商不成功，保險公司會出具書面拒賠通知書，之後受益人不接受，請律師進行訴訟，這個時候還是先進行協商調解，最後通過法庭調解協商賠付的概率最大。如果調解不成，判決的結果難於判斷，要做好判決拒賠的心理準備，畢竟年齡、收入、過往病史和健康狀況不太符合投保100萬高額意外保險的的條件。
所以個人觀點（未必正確）認為如果能夠通融賠付保險額的一半還算得上是不錯的結果。
7樓：佛本是道
看了一下所有的資訊，個人認為保險公司有非常大的概率拒賠，理由就出在這個除外責任：精神障礙。但我說的根本原因，可能不是這個，下面再說。
雖然沒有看，條款是否有詳細的定義，但是您母親出院的時候被診斷過：精神保障。而且出院時應該是好轉，沒有痊癒的明確的診斷。
所以，從這塊來說，保險公司的拒賠理由完全成立。如果沒有這個理由，我認為一定賠，而且可以全額理賠。
從近因原則、電動車是否屬於機動車、健康告知、職業等等方面去分析的話，理賠都是能站的住的，雖然曾經患有腦梗死，但這次的腦出血致死的根本原因還是因為意外造成的，所以可以判定意外為主要原因。
之所以判斷拒賠的原因，就兩個字：利益。從人性角度考慮，涉及巨大利益，不得不對保險公司報以最大的惡意、且以最壞的情況去考慮和判斷。
更何況，這次拒賠被保險公司拿到了把柄。
想一想，題主您只花了兩、三百塊錢，但是即將獲得100萬的理賠，如果換做我們是保險公司老闆，捫心自問一下，我們會怎麼做？
把客戶當親人嗎？當朋友嗎？還是當做對立的敵人，非要勝之而後快？
但是，這個事件最終會是什麼樣的結局，只能說各種情況都有可能存在。全額理賠、拒賠、通融賠付（100萬，怎麼通融？）、協商理賠（需要談判）,只能表示密切關注。
題主，請節哀！
8樓：和安
節哀！根據你的描述，這種情況應該得到理賠。
首先，事故原因顯然符合「突發的、外來的、非疾病的、非本意的」定義，這是意外險能否理賠最重要的評判標準。
其次，公安機關或醫院的死亡證明，如寫明死因為意外或因意外所致身體傷害，保險公司應當採信。
如果保險公司提出異議，則必須提出充分證據證明被保險人死因非意外或事故屬於保險條款中的免責內容。
現在，保險公司因精神疾病屬於免責而拒賠，就必須舉證事故發生時被保險人屬於精神類疾病發病期。顯然，之前因精神類疾病住院且出院時好轉根本無法證明事故發生時被保險人精神狀態異常。
如果保險公司仍拒賠，走法律訴訟程式，有很大把握贏得訴訟。
9樓：Adele.YEE
很難過的乙個問題。您提到保險條款中有一條免責條款，這是拒賠的最強有力的原因。
需要看看母親到處出院小結是怎樣寫的，是否有明確精神障礙，還是打個問號的。
保險公司收到報案，申請之後，達到一定金額的理賠款有嚴格的起調！包括既往症，有訪醫院醫生，如果投保時有瑕疵，這100萬理賠非常困難。這也是網際網路直接投保的弊端。
10樓：童心未泯
保險公司拒賠是要有強力證據支撐的。
首先，根據你的描述，符合新國標的電動自行車屬於非機動車，因為沒有無證駕駛一說。其次，看你在回覆中也說了職業沒有問題，意外事故的定性也沒有問題。也就是保險公司完全承認這是一起標準的意外事故。
關於你所擔心的，沒必要，拒賠不能憑藉單方臆測，精神障礙導致的和正常意外還是有區別的，只是這個理由拒賠站不住腳的。如果保險公司真的下了拒賠決定，支援你上訴，99.9%的概率能贏！
11樓：家有二公主
節哀幫你分析一下情況吧。
保險公司的免責寫的非常清楚，被保險人在下列期間遭受傷害以致身故或傷殘的，存在精神和行為障礙期間。
現在我們就需要判斷下媽媽的情況，在出院的時候，院方給的出院報告上寫的是：病情好轉。病情好轉並沒有給出乙個明確的答覆告知是否痊癒，這種情況大都判斷為病情減輕而非痊癒，那這樣來看從出院到媽媽出事，這個期間都屬於存在精神和行為障礙期間。
雖然該保險在投保的時候沒有健康告知，只要求健康正常生活/學習即可。但免責這個時間範圍就圈定了。
現在如果想要拿回保障
1.你可以去找下媽媽的出院病歷，看當時醫生是怎麼判定的，到底是好轉還是痊癒。
2.確定媽媽的死亡原因到底是疾病引起的無法控制車輛還是真的意外形成緊張後操作失誤。加油
12樓：炳瑞律師-保險法
保險公司可能拒賠的理由
1、令慈因疾病身故，而非意外身故。
（但根據近因原則，引發身故的首因是意外事故，故該拒賠理由站不住腳。此種型別有部分極端案例判決承擔部分責任。）
2、令慈無有效駕駛證件駕駛，或駕駛無有效行駛證的車輛。
（但根據您的描述，令慈所購是國標電動自行車，因此大概率是非機動車。可以對照《電動自行車安全技術規範》檢查，是否屬於非機動車。如果屬於非機動車，本拒賠理由站不住腳）
3、因職業拒賠。
（不太常見、除非令慈職業比較特殊。但即使如此，由於該保險事故與令慈未如實告知職業之間，並無太大因果關係，因而拒賠站不住腳）
您描述的情況比較簡單， 假如其他情況很正常而且您也沒有隱瞞重要事項，預判保險公司拒賠概率較小，如果保險公司拒賠，可以考慮訴訟。
13樓：TBC保險-朱家靈
這個有點像：是意外，還是猝死？的問題。
之前有個案例，行人摔倒死亡，判意外的，理由是監控顯示行人因絆倒，頭先著地。而不是中風的到底模式。
14樓：鄭州明亞趙楠傑
所以，保險公司可能會認為腦出血是疾病，因此導致的身故不符合理賠條件進而拒賠。但是可以根據實際情況和保險公司協商，有可能會通融賠付。
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