1樓：菜導洪佳彪
作為一家第三方理財服務平台，菜鳥理財風控團隊了解到的P2P平台風控管理主要有這些：
風控分為貸前、貸中、貸後三個環節：
貸前就是借款人的資質審核(包括身份證原件、工作證明、最近超過6個月的銀行流水、銀行借記卡、個人信用報告、戶口薄、房產證、租約、居住證明等）
貸中偏向於過程跟蹤管理（當債權成立後，會持續對借款人的還款行為進行跟蹤，如果發現有逾期風險則會及時進行管理和預警）
貸後主要做催收和資產處置（會根據逾期行為，通過有效、合法、合理的手段完成逾期帳戶管理）
風險管理中最重要的環節是貸前審核，無論是做大額業務，還是做小額業務，總的來說，主要就是看借款人的還款能力和還款意願。所以，很多平台會用評分卡的方式，根據借款人提供的申請資料進行打分，根據最終的得分決定是否給予借款人授信和貸款。
1、還款能力
主要是看借款人的收入穩定性、工作穩定性、資產負債率情況等。
工作及收入穩定性，主要可以通過借款人的學歷、婚姻、配偶、小孩、房產、職業等進行歸類分析，而資產負債率情況主要是衡量借款人的收入支出佔比情況來測算借款人的還款壓力。
2、還款意願
主要就是看借款人是否有主觀上存在騙貸的可能性，另外乙個就是借款人歷史還款情況如何。
判斷借款人是否存在主觀惡意騙貸的可能性，主要是通過各類第三方或者自有黑名單資料庫、或者地域分布規則等來進行判斷。
判斷借款人的歷史守約情況，主要可以通過借款人過往的借款還款情況、水電費繳費、房貸歷史還款記錄等來進行分析。
其實，風控的原則，主要是在公司制定的經營目標下，實現風險與收益的平衡，是可動態調整的，如果單純從業務角度來看，很多公司的風控還是比較得當的。
而出現問題的P2P，更多的是自融或者股東間產生關聯借款，如果是正常開展合理的小額分散業務，比較難以產生較大的風險事件。
2樓：金智塔
在經歷了2023年的黑色8月,回頭再來看這個問題,還是感觸挺多的。
大家的回答主要都集中在業務風控上，資產端的挑選以及風控流程等，誰能想到最大的問題會在企業內控上，包括自融，假標，期限錯配等問題，不誇張的說幾乎所有的p2p公司都存在或多或少的資產不合規問題，金智塔也在跟浙江省互金協會一起推進信批系統，讓企業的資產狀況更加透明化。
再回到貸款風控問題，互金企業高舉Fintech大旗，說起風控模型也是侃侃而談，但實質上大多數都是概念包裝，市面上採用的風控模型一般由三部分組成：專家規則、機器學習模型、以及從外部採購的評分報告。
專家規則就是沿用銀行多年的評分卡規則，一般採用20個緯度左右的資料，包括年齡、職業、收入、學歷、工作單位、借貸情況、房產，汽車、單位、還貸記錄等。網際網路企業的成本比銀行要高很多，銀行都因為成本問題放棄的小微金融，網際網路企業不可能做得更好；更何況大部分維度現在的小微貸公司根本無法獲取,如央行徵信報告、公安資訊、資產賬戶等維度。
機器學習模型聽上去高大上，但大多數公司只是簡單的決策樹，當然機器學習在學術界一直都是熱門的研究課題，包括Hadoop和spark的分布式計算、智慧型建模，建立模型倉庫，根據具體的業務需求調整引數，最終實現人工智慧決策。機器學習模型的關鍵在於企業是否有合適的風控人員能配合學習模型不斷調整引數，使模型日趨完善。目前大多數企業在大資料風控人員方面存在2個主要難題，一方面企業很難找到既懂業務模式，金融邏輯又懂風控建模的員工，另一方面即使找到了，這部分員工的工資成本和流動性也很高，短期內很難讓企業的風控水平大幅上公升。
外部採購的評分報告一般大家用的都是同樣的幾份權威第三方報告如同盾，百融等，這就造成同質化嚴重且並不能真正符合業務的實際發展要求，而且在個人資訊保安不斷加強的情況下，資料的合法性也存在疑慮。
真正的企業風控應該是能實現海量資料探勘和建立屬於企業的自由模型。要做到實現海量資料探勘，可以通過人工智慧手段深入挖掘企業資料價值（包括企業的沉澱資料）,讓資料真正成為公司的資產，真正有價值的資料，不管是後續二次營銷還是做流量分發都能帶來更大的利潤。建立自有模型可以實現風控模型本地化部署，確保資料安全；針對企業業務提供資料的深度整合，將企業自有資料，第三方資料結合業務的實際需求，定製最符合業務需求的風控模型；幫助企業實現資料的沉澱，應用大資料進行模型訓練，風控流程持續迭代，風控模型不斷進行修正和完善，做到每個P2P企業的風控模型都是獨一無二的，讓風控不再是企業難題，而是企業發展的助推器。
其實大家也都能明白，互金行業泡沫很大，在資本寒冬的大環境下，越來越多的偽金融科技公司將會不斷倒閉。當然危機就是有危就有機，或許經過這輪洗牌，企業能真正明白風控的重要性，未來真正的fintech或許正在孕育中，讓我們拭目以待。
3樓：人人貸
一般來說，合規運營的P2P公司會有如下的風險管理流程，並且在每乙個具體的環節，隨著服務客群、產品定位等差異而各有側重和不同。
從風控管理流程上看，客戶從申請進件、系統審核、人工審核、面簽、貸後管理等，每乙個環節均嵌入不同的風控措施，形成有效的全流程風險管理機制：
貸前，對借款人的准入有清晰明確的門檻，要求其提交相應的資料，通過多維度大資料的關係網路和交叉驗證等方式來防範欺詐風險，根據經過反欺詐過濾後的各項資料評估借款人的信用資質。
以乙個被廣泛使用的技術和方法——評分卡為例，評分卡根據使用者的申請資料對使用者進行打分，根據使用者最終的得分決定是否給使用者授信。以下是一張典型的評分卡示例：
同時，申請借款時需要提交的基本資料報括二代身份證、借款申請表以及一些其他材料（例如過去6個月的聯絡歷史、簡版人行徵信報告等），當使用者提交身份證等基本資料後，評分卡會給出結論，是否給使用者授信以及相應的額度和費率。
貸中，當債權成交後，會持續對借款人的還款行為進行跟蹤，如果發現有逾期風險則會及時進行管理和預警；
貸後，還會跟進逾期行為，通過有效、合法、合理的手段完成逾期帳戶管理。隨著百行徵信的成立，進一步推動了行業基礎信用體系的完善。監管近期要求上報P2P逃廢債資訊並納入徵信系統，提高了社會對借款人失信行為的威懾。
未來不排除會對失信被執行人進行更多維度的限制，進而提高借款人的違約成本，有助於避免「惡意逃廢債、逾期不還款」的情形。網際網路仲裁的相關效率也在進一步提公升，因此，逾期賬戶的線上化管理相較傳統的管理方式，在規模化的線上小額信貸中，已經擁有越來越多的優勢。
除了以上流程之外，P2P公司還會引入人工智慧技術和資料分析，在空間和時間序列上從人工很難發現的弱變數身上找到風險特徵，AI的深度學習，也在風控中佔據越來越重要的位置。
4樓：ze昀3
擔保公司擔保/金融機構擔保
舉例：桔子理財——太平洋保險（CPIC）承保
團貸網——廈門銀行第三方擔保專款
對於傳統銀行貸款來說，擔保公司不是以自有資金放貸，而是為企業信譽做擔保，由銀行放貸。也就是說企業在銀行資信度不夠達到貸款標準，可以找擔保公司擔保，那麼擔保公司做的就是銀行不願意做的那部分業務，風險由擔保公司來承擔。
對於P2P平台，一旦借款人違約，由擔保機構進行代償或債權收購，投資人收到擔保機構代償或債權收購資金的金額等於投資人應收未收到的全部投資本息之和。
優點：擔保機構為了保證自身的資金安全，對借款人的審核也會更加嚴格，這都有利於投資人的本金安全，同時降低違約風險。 通過「債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任」的規定來保證投資人的收益。
缺點：一般擔保公司擔保雖然規定「債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任，但如果沒有確認借款人完全沒有還錢能力，擔保公司不會承擔責任，一旦借款人跑路，投資者將無法兌付本金和收益。
第三方擔保專款
賬戶是由第三方擔保機構在銀行分別開設的專有擔保資金賬戶。當借款專案出現逾期時，擔保公司自有資金先行墊付，若墊付資金不足則根據償付規則啟用「第三方擔保專款資金」進行償付，墊付投資者投資資金，以在一定限度內補償出借人可能存在的回款損失。不過筆者認為，羊毛出在羊身上，這種模式會在一定程度上提高平台運營成本，降低投資收益，長遠來看，可能反而制約P2P平台的發展。
既然說到銀行存管，我只能說這是個必要不充分條件。2023年9月以來，數十家已經完成銀行存管的平台接連踩雷，三分貸、酷盈網、普天金安等接連爆發兌付危機，一些平台甚至在上線存管後的幾天內就公告停業。
電子簽章
舉例：法大大、易保全、綠狗等……
第三方電子合同、電子證據託管服務直接契合了各大平台的風控及合規需要，通過數字簽名技術、第三方取時技術及防篡改技術確保了電子合同與紙質合同具有同等的法律證據效力，這是網際網路金融平台自身及投資人權益保障的乙個重要法律手段，將傳統的『事後取證難』變為『事前存證易』，是平台及投資者的法律保障利器。
不過，電子簽章（合同）本身只是保障投資者權益的手段，不能算作風控的一部分，風控本身應該是和借款個人/企業掛鉤的。
資金池不舉例了，舉也是反面教材。
P2P行業在發展初期，線上剛性兌付與線下業務逾期情況普遍，某些P2P平台在經營中就有使用資金池幫助維持運營的情況。特別是出現在一些隨時取現的「活期」類產品中。P2P行業資金池的作用在於覆蓋壞賬逾期，提供流動性，改善使用者體驗。
投資人偏好短期專案，而真實的借款專案期限又往往較長；借款專案的增長是沒有規律的，而資金的增長相對平緩。為了平衡這兩對矛盾，平台期望通過資金池來調配資金。
如果投資者資金先流入到平台指定的賬戶，然後再去匹配專案。這兩個動作之間的時間差裡，資金停留在平台賬戶上，資金池就形成了。
到2023年，資金池已經成為平台不合規的潛代名詞，因為這種模式便於非法集資，簡單來說，平台本身能碰到錢，這與國家的監管政策、第三方存管政策都是違背的。以下是資金池用於非法集資的操作：
1.直接偽造借款主體及專案做假標，融來的錢作為沉澱備付資金。
2.偽造借款額度，超額發標。
3.偽造借款期限，短標長髮，借款人短期借用，但是平台發長期標，通過時間的錯配占用資金。
4.通過人氣的哄抬，利用排隊站崗資金作為流動備付資金。
遇到這種平台，一定倍加小心。風控和風險一字之差，珍愛血汗錢，遠離資金池。
國有機構風控
上市公司風控
(金蛋理財)
平台自有風控
（石頭理財）
（翼龍貸）
分散投資
（簡理財）
分散投資不能只看表面，如果投資人的錢分散投到10個標的中，而這10個標的的背後都是一種債權的話，那分散投資這四個字就是雞肋了。
不管是擔保機構也好，分散投資也好，銀行存管也好，都不能保證100%的安全。筆者在從13年開始接觸P2P理財平台，投過的平台不少於50家，前幾年網貸理財的都是各種高息、福利、獎品，看似利益點很多，但事實上那段時間跑路的也很多。試過雷了3個平台，試錯金6、7萬，以前賺的，基本虧損完畢。
所以後來基本上都是找一些穩健的平台來投，利率超過12%的，基本不再投資了。
而且他們10%左右的年化收益，對比同樣屬於穩健型的銀行和寶寶類理財產品，還是比較有優勢的，且專案都是國有金融機構風控，還款能力非常強，30天起，比較靈活，門檻也比較低。所以整體來說，是比較不錯的平台，適合偏好穩健理財的人群。
說了那麼多，總結起來，就是聽取別人的意見只是一方面。但靠譜的平台體現在各個方面，除了看他們的專案，還要考察管理層、態度等等方面，所以在投資理財中，更重要的是要培養自己的投資眼光。
P2P小白怎麼挑選平台？
上帝是骰子 P2P已經過了前期收益高且有接盤俠的時候了，而且實際上P2P的資產裡，除了現金貸，根本沒有一種資產比傳統的資產更優質，而現金貸又面臨著合規的問題。所以，兄弟勸你還是別投P2P了吧。 已重置 小白的話可以選擇大品牌。具體明白可以去網貸之家 網貸天眼去看。切記不要把所有的資金放在同一家。慢慢...
怎麼選P2P投資平台？
愛上天 現在的平台雷了這麼多，所以安全是首要要素。除此之外，我一般還看重平台的背景，企業資質資訊，是否有銀行存管，個人覺得收益適中就好。總之需要綜合考察，不可被高息所吸引。像目前我投的宜人貸 你我貸 增小錢都是背景實力很雄厚，都有資金銀行存管的平台，安全性都很高。 鄧先生 看前面寫了很多，也很全面，...
怎麼選擇P2P借貸平台？
張健 1，不要被股東迷惑 有些平台為了給自己增信，獲取投資人信任，會想想盡一切辦法與國企 上市公司和風投機構等單位拉攏關係，來迷惑投資人。作為投資人，在沒有做好充足的調查之前，千萬不要迷信所謂的平台背景。平台背景最多只能作為加分項，而不能作為判斷平台安全可靠的絕對標準。2 注重平台資產和風控 P2P...