為什麼會出現小額消費貸這種反智的金融產品

1樓：三燒

存在即合理，沒有無緣無故出現的產品，我們覺得很奇怪的產品、設計、規章制度，大部分時候是因為這些東西與我們沒有直接關係，換句話說就是我們不是目標客群。

2樓：霜月踏莎行

先說說為什麼會出現消費貸：

1、對於國家層面，經濟需要發展，就需要擴大需求，而消費貸的出現可以刺激社會的消費需求，具體可以看看美國，幾乎人人都超前消費才支撐起了世界上最大的市場，所以經濟才能繁榮，特別是在目前三駕馬車中兩架已經受到限制的情況下，刺激消費是國家戰略的選擇；

2、對於個人層面，消費貸本質上就是超前享受，這個和買房按揭的本質是一樣的，這也是人性的選擇，之前沒有消費貸，所以沒辦法超前，現在有了，就可以考慮提前享受。

所以，消費貸出現是國家和個人的選擇。

再說說小額：

大額還是小額，本質上是乙個門檻和頻率的問題，如果社會上只有大額消費貸（裝修，購車），龐大的中低層需求沒有辦法被滿足，社會消費活力也很難被滿足，就像前幾年說的，得屌絲者得天下，以及現在的拼多多。小額才能降低門檻，才具有普適性，這具備龐大的市場。

最後說說反智：

先定義一下，反智的意思是違背邏輯和知識。那小額消費貸真的反智嗎？我看並沒有，都說貸款的本質是風險控制，實際上，這只是乙個維度，貸款的結果（是否賺錢）並不完全由風控決定，至少是小額貸款領域是這樣的，它的決定因素包括定價，額度，風控成本，獲客成本，運營成本，資金成本等方面，綜合的評估才能獲得最終結果。

所以從信貸企業的角度上看，次級人群的貸款也是一塊巨大的市場，具體可以參考螞蟻集團，如果小額消費貸真的是反智的，那市值超過工商銀行的結果，估計要讓人打臉了。

從個人的角度上看，額度低，利率高是小額貸款的特點，但有的時候【普】比【惠】更重要，即可得性，滿足了我當下的需求，同時分12期或24期還款，絕對金額並不大，屬於個人可承受的範圍。

綜上所述，個人認為出現小額消費貸是必然的，且並不反智，個人意見，僅供參考。