1樓：六點三刻
一般來說，只有極端理性的人才能接受意外險裡面沒有意外醫療。意外醫療的主要作用確實拓展了意外險的賠付範圍，也降低了意外險的「價效比」
但是，保險不僅僅是理性，還有人性，乙個人買了意外險宣稱可以保障很多種情況的意外，結果受傷輕了，沒有達到意外傷殘或者身故，就不賠付了，那又該有人 @天靈no蓋 跳出來說這玩意坑了
因此，在考慮市場反應的情況下，商業公司（保險公司）不傾向於主要開發純粹意外險，更傾向於提高賠付概率來提高美譽度和市場形象。
人們並不喜歡好的東西，只喜歡他們想象中好的東西：參考美國卡夫食品降低糖含量導致銷量下滑的市場案例
l另外，200多塊錢買100萬意外真的還需要考慮價效比嗎？
2樓：上善若水lovefcb
不雞肋，我不知道樓主說的其他商業醫療險是什麼產品責任啊，我認為是沒有包含意外醫療這部分責任的。那麼為什麼意外醫療很有必要呢？
因為意外造成的事故，有可能只有意外醫療可以報銷。為什麼這麼說？
首先，有社保，是可以報銷一部分，但是內容是社保內用藥，比如去打狂犬疫苗，OK，用中國產的的確是可以報銷一部分的；但是你要是打進口疫苗和血清的話，你試試看醫保能不能報銷？另外，如果意外是第三者造成的傷害，需要第三者賠償的話，那麼醫保就不給予報銷，比如說你被人撞了，醫藥費應該由撞你的人承擔啊，為什麼要社保承擔？
其次，如果意外僅僅是造成了門診，達不到住院的標準，那麼一般的商業報銷是都不能報銷的，其次一般的商業保險住院門檻也有條件，1萬的免賠額，普通小意外或者是嚴重一點的意外，能報嗎？還是不能吧？
當然，如果你的商業醫療保險是類似MSH經典或者是bupa這種的話，那確實意外險的醫療責任是沒有必要了，因為這些保險把門診都涵蓋了，不管是疾病還是意外，都能報銷。
為什麼意外醫療槓桿這麼低？因為0免賠額啊，因為100%報銷啊，因為高發啊，所以槓桿就這麼低了，就像乙個門急診的保險產品，就也會是這麼乙個情況。保險費率的槓桿和出險概率以及免賠額直接掛鉤。
3樓：伍瓊
意外險的主要功能是提高身價，保障傷殘。有醫保的人很多，但不是有醫保的人都會去買商業醫療險或者都能買到商業醫療險。那這部分人因意外進行就醫，意外醫療就能解決自費部分。
意外險的保障責任不是為某個人而特別設計的，它是為了普羅大眾而設計的，存在即合理。
4樓：笑死個貓
多看幾款意外險的宣傳頁裡，意外醫療那一塊，你會發現有很明顯的不同。
有些意外醫療那裡會加個括號，裡面寫著不限社保用藥。
不限社保用藥是什麼意思？不論是社保管的不管的，都會報銷。因為社保管的藥品資料佔總藥品類目數量的極少一部分，隨便看個病都要問你要好的還是要次的，好的得自費。你怎麼選？
你的意外險如果有不限社保用藥的責任，肯定毫不猶豫的選好的啊，我的保險賠啊。
存在就有存在的意義，貴也有貴的意義。
什麼時候不該配置含有不找社保用藥意外醫療責任的意外險？已經配置零免賠的高中端醫療保險的時候。這種時候，只需要配置乙個有高額意外傷殘的意外險即可。
5樓：明亞李彥鵬
就保障效用來說，非常認同題主的想法。不過還有兩點補充：
意外醫療現在很多都是可以包含自費專案的：也就是醫保不會承擔的費用，這類意外醫療可以承擔，甚至可以包含特需部、國際部、私立醫院的就診費用。這對早期那種「僅限醫保內用藥」的意外醫療保險，是乙個很好的補充。
意外醫療本也就屬於次要風險：它不像重疾和重大意外那樣，可能會對家庭經濟有較大創傷，所以可以選擇風險自擔；但同時，意外醫療的保險費率也非常低，屬於可以用低成本轉嫁出去的風險專案。所以綜合而言，我把它歸類於「建議配置」的專案。
如果已經有醫保和其他商業醫療險，可以考慮能覆蓋自費專案的意外醫療保險。如果已經有高階醫療或其他能覆蓋意外醫療責任的險種，可以只投保意外傷害保險，不再配置意外醫療。
6樓：雷磊
超喜歡 @蔡師傅 說的那句話：「保險不是槓桿，是減虧工具。」（學習了）
我看到這個問題的時候，我的想法：
1、如果覺得這個低，請相信——聊勝於無；
2、如果實在覺得太低，那麼可以額外買醫療啊。
7樓：Wendy事務所
說的不錯，一款加了意外醫療的意外險，尤其還是擴充套件社保外藥品的意外醫療，保費比同保額的意外險確實高了不少。
根據我的實際經驗，並參考我所在公司的理賠資料來說，意外身故概率畢竟低，但幫客戶做意外醫療的理賠真是我們的家常便飯。所以，你想想看，磕磕碰碰的概率高，還是意外身故的概率高呢。
醫保的侷限：通常只報銷社保目錄內的費用，除了起付線外，還有報銷比例的限制，一般是70%-80%；還有個很重要的點，如果意外事故有第三方，我們的社保是不報銷的，醫療費用由第三方負責。
商業醫療險的特點：目前，很多的商業醫療險都只是保住院的（舉例，被狗狗咬了下，總不至於住院吧）；除此外，要看商業醫療險是否有免賠額，是否擴充套件社保外藥品。
而一款好的意外險，其中的意外醫療保障一定是ta的亮點，最好是0免賠、擴充套件社保外用藥、100%賠付的。
總之，貴有貴的道理。
8樓：保險經紀人薛欣穎
如果不是只為了配置意外風險「身價」，意外醫療還是很重要的。當然了，如果您已經有了非常全面的意外醫療保障（0免賠，100%，擴充套件自費藥，高報銷額度），也可以單獨只購買意外身故（全殘）責任，把醫療責任去掉，保費更有優勢。
如何選擇意外險？ - 知乎專欄
9樓：孫雷
首先要明確的點是：意外醫療方面主要解決的是小的意外的問題。大的意外有意外傷害定殘比例賠付等。
另外意外醫療保費也不高，幾十塊錢可以有個2萬的額度等。並不會有多貴。
醫保方面：如有乙個報銷比例，然後意外醫療方面可以補充報銷。另外就是有些意外醫療可以覆蓋自費藥。這點也是醫保不能做到的。
商業醫療：還是要看商業醫療都覆蓋什麼，如門診，如是否覆蓋自費藥，如報銷比例，如額度等等方面。是否需要意外醫療方面補充。
PS：有些意外險可以自選，如果有其他產品都覆蓋了，可以只選擇意外傷害。
10樓：蔡師傅
1、對於有醫保的人來說，意外醫療擴充套件自費費用很重要，鋼板鋼釘進口疫苗什麼的。
2、絕大多數人的商業醫療險都是住院責任，意外的門診費用如急診、CT、MR什麼的怎麼辦，骨裂和輕度骨折一般也不給安排住院。
3、即便買了有了門診責任的醫療險，理賠次數多了不怕漲價嗎？
說實話我不喜歡「槓桿」和「以小博大」這樣的詞彙，保險不是槓桿，而是減虧工具。
人身意外險怎麼買？哪種意外險好一點？
Andy 1 意外身故 對意外導致的身故進行賠付。多數意外險產品保障的是意外事故發生後180天內身故，180天後身故不賠償。2 意外傷殘 對意外導致的傷殘進行賠付。賠付金額與傷殘等級掛鉤。3 意外醫療 對意外傷害的醫療費用進行報銷。意外醫療的就醫範圍通常限制在國內二級及以上公立醫院，注意有無除外醫院...
如何選擇意外險？有沒有不錯的意外險推薦下？
蘭破侖 意外險的優點是小資金大槓桿，當發生意外風險時，能有高額的現金流賠付身故與傷殘的損失 而缺點是，只針對意外而導致的身故或者傷殘。如果不符合意外的定義，就不能賠付。 半夏微涼半夏 我們買衣服都要精挑細選呢，幾百幾千的保險也不能亂買哇，我們起碼要知道這些險種都是幹什麼的 怎麼用，挑選到適合自己的保...
哪些意外是意外險不賠錢的？
極簡姑娘 買意外險不僅要看賠什麼，也要看不賠什麼 免責條款 免責條款中常見的有中暑 猝死 食物中毒 藥物過敏 流產等等。每款意外險可能免責條款 不賠什麼 稍有差異，你到時買了記得仔細看下。意外險具體包含哪些，買意外險需要注意什麼？ 大保姐 意外險的賠付要滿足 外來的 突發的 非本意的 非疾病的 四個...