消費貸和現金貸有哪些區別？如何完成從現金貸向消費貸的業務轉型？

1樓：路南

現金貸和消費信貸怎能混為一談？

近幾年在消費金融這一風口下，各路玩家盡顯神通，但無外乎兩種玩法，即現金貸和消費分期。從本質上來說，現金貸與消費分期有著明確的區分。

首先是業務特徵方面的巨大差異。從監管角度看，「現金貸」的業務特徵已經清晰。而消費分期主要指的是在一定消費場景前提下，由銀行、消費金融公司、電商平台等提供資金給消費場所，消費者進行分期付款還款，一般情況下要結合比較完善的信貸消費法律體系和徵信體系。

其次是兩者資金流向的區別。現金貸是資金直接支付給實際借款人，借款人拿到資金後具體用途並不限定。而消費分期所承擔的資金基本上支付給店鋪或者其他消費場所，直接用於支付消費者在消費商品或服務過程中所需費用。

第三種是場景方面的區別。無論線下還是線上，消費分期都會有一定的場景。除了電商平台運營消費分期外，消費分期還會有線下商鋪的牽線搭橋過程，而且線下店鋪是消費分期的重要一環。

但是現金貸就沒有場景的需要。

第四，真正的消費分期不是高利貸，遠談不上暴利。線下消費分期是人力成本較高、單件利潤較低的行業，非常依賴業務規模的擴張，必須在引流、推廣方面大量投入。其業務規模是有個盈虧平衡點的，企業一定要把業務規模做到這個平衡點以上才可能賺錢。

但是如果企業不抓風控，隨意衝量，信用風險積聚爆發，長期必然難以為繼。而超短期現金貸則不同，利率奇高，又普遍收「砍頭息」，高利率已經覆蓋了風險，單件利潤高，幾乎沒有風控。

但最值得關注的是，這兩年大量消費金融機構開始轉型或積極開拓現金貸業務，也正是大家分不清現金貸和消費分期的原因。

撇開超短期現金貸不談，中長期的現金貸其實有很大市場：銀行和消費金融公司這些持牌機構以及部分助貸機構，仍在深耕這塊市場。在信用卡人群之外，中國龐大的工薪階層仍然得不到應有的金融服務。

為滿足日常消費所需，與之相關的消費分期或消費現金貸業務，才是真正的消費信貸。

並不是所有的現金貸款都叫「現金貸」

根據麻袋理財研究院分類，目前市場上現金貸可分為隨借隨還類現金貸、超短期現金貸、短期現金貸、以及中期現金貸等四大類。

麻袋理財研究院認為四種現金貸中，超短期現金貸問題最為突出，近期社會爭議最大的也是針對此類現金貸。

這類產品金額在千元左右，期限不足乙個月，利率超高，即國外的「paydayloan」產品。此類產品准入門檻低、市場需求大，機構從事此業務大多一年就能實現盈利，是真正的「快錢」。

與其相比，其他的現金貸型別都可以稱作「現金分期」。

由於「現金分期」在初期需要較長的驗證週期，因此專注這些業務的機構不多，絕大多數機構都在發力小額的超短期現金貸，猛賺快錢，導致現在提及現金貸便會直接等同於「paydayloan」。

2樓：最怕空氣突然安靜

根據貸款用途劃分的，消費貸：借款人申請的貸款用途用於消費，比如買洗衣機彩電空調裝修啦，也就家用，不是用來投資，買完之後不會給你產生利潤，不是用於經營和買房子，現金貸則是貸出來的是現金，你樂意嘎哈就嘎哈，只要不違法。拙見。

3樓：塵埃

基於場景的消費業務一般稱為產品(如培訓等)，資金是直接打給產品提供方，消費者是接觸不到現金的。其最大的風險是使用者的還款能力，能不能持續把錢還上。現金貸則是純線上操作，在見不到收款方本人、不需知道真實消費意圖是什麼的情況下就會放款，而且款項會採取受託支付的方式打給收款方。

因此，現金貸在風控上的要求更高，遇到的挑戰和困難更多。