究竟什麼才是「無現金」社會？

1樓：薛洪言

這段時間，無現金社會是個熱詞，而至於什麼是真正的無現金社會，大多人可能還停留在出門不帶錢包的認識中。不過，如果僅僅是這樣，無現金社會並不值得期待，因為很多人都已經過上了「一部手機闖天下」的生活。

今天，我們著重從支付工具進化的角度來重新審視無現金社會，會發現，無現金社會的臨近必然伴隨著智慧型生活的降臨，而生活場景的智慧型化也會反過來加速金融業態的重構，這才是無現金社會有趣的地方。

任何金融業務的開展都離不開資金賬戶的基礎支撐作用，回顧網際網路金融在國內的發展史，可以清晰地發現，第三方支付在網際網路金融行業中承擔起了搭建賬戶體系的基礎功能，成為網際網路金融成功崛起的關鍵性因素。

在網際網路金融各業態中，第三方支付最早產生，也最早獲得監管機構的認可，更是成為網際網路金融爆發式增長的引爆點。

早在2023年，為了給電商交易提供信用中介服務，阿里巴巴成立了支付寶，當時的支付結算功能還處於從屬地位。

2023年5月，央行發布了第一批支付牌照，第三方支付合法化。第三方支付的賬戶體系是網際網路金融機構開展業務的前提，第三方支付的合法化成為2023年前後網際網路金融崛起的重要前提。

2023年6月，支付寶基於其龐大的第三方支付賬戶體系推出了餘額寶理財產品，成為引爆整個網際網路金融行業。

之後，P2P平台、眾籌平台、分期公司等如雨後春筍般成立，第三方支付一度在其中擔任著賬戶開立、資金託管、資金充值等功能，幫助網際網路金融各業態解決「水電煤」等基礎設施問題，助力行業實現爆發式增長。

回顧支付工具的演變歷程，從快捷支付、到掃碼支付、再到Amazon Go推出的「買完即走」的自動支付模式創新，貨幣的電子化程度在一直在層層深入。貨幣作為一切經濟活動的媒介，貨幣形式的改變必將對經濟執行產生深刻影響，並反過來改變金融業務的應用場景和業務模式，某種程度上甚至完成對行業的重構。

不妨以物聯網技術普及對支付行業數位化程序的促進為例來開這個腦洞。智慧型手機的普及使得手機成為第三方支付的主要載體，推動了第三方支付行業開啟了第一波繁榮發展階段。

而隨著物聯網技術的逐步成熟和普及，支付領域有望進入「萬物皆載體」的新階段，智慧型手環、手錶、汽車、空氣淨化器、冰箱、空調、電視等都可以成為支付的「賬戶載體」和「受理終端」，作為貨幣電子化的重要表現形式，支付清算在更廣泛範圍內實現數位化和虛擬化，引領行業發展再上新台階。

對消費者而言，支付體驗更加便捷化、智慧型化。

舉例來講，把空氣淨化器與使用者的支付賬戶進行繫結，當系統檢測到需要更換濾網時，空氣淨化器可自動下單購買濾網並送貨至使用者家中，通過支付的場景化來真正實現生活的智慧型化。

以此為例展開，智慧型生活不再是一句空話，淨水機可自動訂購濾芯、冰箱可自動訂購食物、掃地機械人可自動訂購保潔服務、汽車加油可自動完成支付等等。

對支付行業而言，「萬物皆載體」要求重構業務流程，針對特定交易場景實現無驗證式支付，進而實現自動化訂購的目的，同時還要在便捷和安全上面尋找均衡點。

同時，正如智慧型手機作為支付載體為手機製造企業布局第三方支付帶來機遇一樣，「萬物皆載體」時代的來臨將為更多的跨界巨頭進入支付行業提供機遇視窗，屆時，目前穩固的市場競爭格局有望再次重塑。

對整個網際網路金融行業而言，「萬物皆載體」意味著「萬物皆是資料來源」，資料來源極速擴容後，基於大資料的機器學習模型將大大推動信用評價的透明化和營銷方式的智慧型化。

屆時，信用融資變得更為容易，風控能力或不再是貸款類企業的核心競爭力，基於場景和體驗基礎上的客戶黏性成為致勝的關鍵。而營銷手段的智慧型化，則有望改變目前粗放式的無差異投放的營銷手段，大幅降低營銷成本的同時提公升營銷精準度。

在整個演變過程中，網際網路金融業務與民眾的日常生活更為無縫地融合在一起，業務的發生更加無感知化，以至於成為日常生活的一部分。