1樓：Wintar
首先主要矛盾是附加投保人豁免與否，影響主險交費期間。
那麼需求點有二，一是擔心投保人輕症重疾全殘身故時，被保人交納保費問題，二是希望交費期長點每年交費壓力小點。
假設兩個需求同樣強烈的前提下，建議是，不加豁免，另買乙份保20-30年左右，保額覆蓋共需交納的保費，保額按自己實際預算情況選擇，如重疾不含身故的就再加乙份減額定壽。
2樓：桔梗紫
投保人豁免，首先得看身體條件允不允許，核保能不能通過，能過再來考慮有沒有必要，因為資訊了解得不多，所以先撇開經濟問題，單從風險考慮
如果加，投保人會在繳費期內經歷疾病高發期，而被保人繳費期滿也才剛50歲，所以投保人豁免的概率相對大些
如果不加拉長繳費年限，那兩人都會經歷疾病高發期，但只有被保人有豁免保障（一般重疾險均會自帶被保人豁免）
那麼這就成了乙個風險對賭，覺得投保人患病風險較高，可以加，反之則不加
至於經濟問題，題主可根據財務狀況自行決定，但有一點還需要斟酌考慮下——如果不加，拉長繳費年限，平平安安被保人也沒有發生豁免，直到退休還沒交完保費，那退休後的收入是否能夠承受每年拿出這麼一筆錢來呢？
3樓：水飛煙落
首先咱們肯定不賭命、不賭運，如果是要賭命，賭運那什麼都不用買。
風險是客觀存在，什麼時候來，損失有多大，這些事我們無法控制的，所以這個豁免條款的投入產出比無法計算。
1.豁免條款帶給您的安全感這件事情，是需要立即處理的嗎？
2.如果不買，有什麼其他的預防手段嗎？
3.其他手段的投入產出比會高於這個條款嗎？
確定好豁免條款在您心目當中的位置，您或許就有答案了。
而我的建議是，買！
原因是：投入的成本其實不高，單獨買個壽險會更貴。給被保人存夠剩餘的保費，也很貴。……當然，這個建議是基於用我對「風險一定會來」的觀念。
以上，供參考。
4樓：千年三木
要弄明白這個問題，需要先弄清楚：
什麼是投保人豁免？它保障的是什麼？
投保人（輕症·重疾）豁免本質上是乙份定期重疾（含輕症）。它的被保險人就是投保人本人，保額是當下這份保單的剩餘保費。所以它是預防投保人患病之後無法支付保單保費的風險，先問下自己是否有這部分的顧慮？
再次，我的觀點是不需要在投保時附加投保人豁免，我們可以單獨投保乙份定期20/30年的重疾（含輕症）一樣可以解決問題！
這樣做的好處是，
重疾險的投保人豁免費率往往較貴，從價效比角度來看不划算
附加投保人豁免險種剩餘保費在一直減少，也就是保額在不斷減少，到後期這份附加豁免保險會變成雞肋，食之無味棄之可惜
單獨投保選擇更為靈活，而且保額恆定到期滿
總之，建議題主不要被投保人豁免綁住手腳了，這不是一款產品的核心風險，而且也是很容易有替代方案的！
5樓：穎諾
考慮加投保人豁免（輕症、重疾、全殘）是想著這些情況可以免交後期保費繳費期越長分攤到每年的保費相對越少保單的槓桿力越強風險對誰都是不定的如果選擇前者只保障了被保險人那麼投保人這些情況（輕症、重疾、全殘）的費用支出、後期療養、收入損失，是否會影響生活品質？如果選了後者每年保費少了如果投保人同樣遇上了這些情況（輕症、重疾、全殘）甚至沒在考慮範圍內的意外等風險，是否也會影響生活品質？
既然會是投、被保人的關係，風險落在誰頭上，都會導致大額財務支出。。。
建議：每一位相關人員都配置全面（意外、醫療、重疾、壽險、年金）且足額（足夠覆蓋因人而異的風險額度）的保障規劃，先主要經濟支柱，再次要經濟支柱，再到其他相關成員；先轉移重大不可承擔的財務支出風險，再考慮可以錦上添花的補充險種。
6樓：安靜
投保人豁免相當於是給投保人買了乙份保險。當投保人沒有繳費能力時，投保的保單可以豁免主險剩餘的保費，不至於導致保單失效，被保人也沒有保障了。
你的保單是可以豁免輕症和重大疾病兩種風險的，從你的投保年齡來看，是非常有必要加上乙份豁免的。
7樓：「已登出」
如果是重大疾病保險，是非常有必要，附加投保人豁免的，畢竟40到50歲是重疾的高發年齡，有了豁免萬一有大病，交不起保費，保障也不會中斷。
8樓：樊麗媛
不加投保人豁免！豁免本質就是定期壽險。先去分投被保險人豁免。投保人對被保險人的豁免就是給42歲人買了乙份定壽保險。被保險人豁免一般都是自帶的
如果被保險人對這部分保費交費沒壓力，還是盡量選擇讓繳費期限最長。增大豁免概率槓桿最大化
9樓：徐三木
投保人豁免本質上就是一款保額為未交保費的保險，以（總保費—首年保費）為限額。
如果總保費金額較高，比如大額的年金險，可考慮新增，如重疾險總保費較高，也建議新增，如果總保費較少，談不上風險，可加可不加。
10樓：保競安民
首先，你糾結的不應該是繳費期的長短，而是是否加豁免。
實在不必太過在意繳費期間的長短，20年還是30年，這個真無所謂，考慮貨幣的時間價值後總保費基本是一樣的。
然後，就可以再考慮豁免的問題了。
如果經濟情況一般，而42歲作為投保人年紀已經不小了，二三十年內發生大病風險不小，投保人發生風險後，可能會造成保費中斷，用投保人豁免來對沖一下風險還是值得的。
如果經濟條件不錯，或者能找到其他投保人接替，或者自己已經投了足額的重疾險或壽險，投保人豁免的意義就不大了。
11樓：安佑風險管理諮詢
投保人豁免是說如果投保人發生意外，重疾可以不再交保費。被保險人依然受到保障。能購買當然是好的。免得投保人失去繳費能力，這個保險保障很可能就中斷了。
12樓：俠哥說保
投保人42歲，要不要投保人豁免。
一是，投保人符不符合健康告知。附加投保人豁免的話，也是需要告知健康狀況的。
二是，豁免的費率。投保人年齡越大，附加豁免的費率也越高，看看划算不划算。
三是，附加豁免影響交費年限。交費年限，其實選擇哪一種，計算到最後，價值是差不多的，根據需要選擇就好了。但是要附加豁免的話，從概率上來說，期限越長，豁免的可能越大，尤其是年齡大的投保人，附加豁免就對交費期限有要求，這個也要考慮好。
俠哥說保：帶你讀條款之————保費豁免
13樓：保二嫂
以下思路供樓主參考：
投保人豁免也得符合健康告知通過核保。可以算是硬性條件，決定了加不加得上。
豁免的含義。投保人豁免，相當於投保人給自己買了乙份保險。保額，即豁免的額度，是主險的保費。
因為發生豁免的時間不確定，所以豁免的保費是不確定的，即，豁免的保額是不確定的。總之，投保人豁免，相當於乙份保障投保人的，保額不確定的保險。
豁免的條件。附加投保人豁免，相當於是附加另外乙個產品條款。具體的豁免條件（比如病種等），有可能與主險不同。要看清楚了。
附加投保人豁免的影響。題主說到了，繳費年期可能受影響。另外，視保險公司及具體產品，附加投保人豁免可能占用在同一家公司的某險種的總保額（免體檢額度）。
舉個例子。
總風險保額 = 主險保額 + 附加投保人豁免風險保額 ≤ 免體檢保額
某保險公司重疾險免體檢額度為50萬，附加投保人豁免的保額，根據該公司公式算出來是10萬，那麼主險的保額只能是50-10=40萬。如果不附加投保人豁免，主險保額可以做到50萬。
所以，需要權衡的是，究竟是附加豁免保費「為別人保費少交點」，還是用這部分錢為自己投保，一旦出險「為自己理賠多賠點」，哪個更有必要。
5.後續操作等。投保人豁免並非附加上了就萬事大吉。萬一出險需要豁免，應當如何操作，要視具體條款而定。比如，是自動豁免了嗎？還是需要申請，等等。
附加投保人豁免的意義、保額演算法等，各保險公司規定不盡相同。供參考：保二嫂：有必要附加投保人豁免嗎？
14樓：企鵝爸
肯定加，25年或30年交，只是放大槓桿率，但無論投保人發生輕症，重疾，全殘保費都必須交。
在這種情況下，少交一點保費意義不大，免交保費才能真正解決問題。
15樓：保哥哥
投保人豁免860元/年
提供的保障是最高能豁免16340元保費，往後逐年遞減。
還不如加點錢投保人自己買乙份定期重疾，保10萬到70歲。
16樓：明亞經紀人邢思森
投保人豁免實際上是給投保人投保的乙份重疾險，只不過保額遞減，保險期間比主險繳費期少一年。
我們的主要目的是保障被保險人，投保人豁免只是乙個附加險，並不一定要附加。加了之後是錦上添花，不加也影響不到被保險人保單的效力。
如果想30年交，又想加上投保人豁免，可以考慮單獨給投保人購買乙份保障期間為30年（或者保障到70周歲）的重疾險，這樣也能起到投保人豁免條款的作用。
17樓：明亞山東 Kevin
附加投保人豁免，是要通過保險公司的健康告知的，如果能通過核保，加上自然好。
如果不加投保人豁免，也可以換一種思路：用這部分保費，買乙份定期的重疾險和壽險，其實作用和附加投保人豁免有些類似。
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