1樓：徐三木
根據題主描述和保險產品名稱，應該是一款年金險，並非聽到年金險就色變，感覺上了保險公司的套，應抱有客觀的視角解讀年金險。
1.撥開面紗，看清廬山真面目
為了更直觀認清理財險的本質，借用乙個示意圖來表現：
理財保險可用簡單清晰的用以下公式表示：
總收益=固定收益+浮動收益+萬能賬戶二次增值
固定收益：每年領取的定額生存金、滿期金、祝壽金、教育金等
浮動收益：如果主險是分紅型產品，每年享受的保單分紅
萬能賬戶二次增值：按照合同約定，所有的收益都將自動轉入萬能賬戶實現二次增值。
在保險期間的中後期，隨著萬能結算賬戶積存的價值越來越大，甚至超過了主險的現金價值，萬能結算利率的高低和穩定性將決定了這筆投資的增值效率。
說明銀保監會規定，生存金最快可以從投保後的第五年開始返還，在一定程度下弱化了主險現金價值的累積速度，所以，必須配合萬能賬戶做二次生息，保險理財才有意義。
舉個例子，有兩種存錢方式：一種每年存10萬，但同時每年都從本金中提取小額生存金（快返）。另一種則只存不取。
幾十年後，第二種的賬戶餘額一定更多。而目前保險公司利用萬能結算賬戶，就是為了讓每年提取的生存金依舊留存在賬戶內生息，別轉走，從而實現第二種理財方式。
2. 從投資角度看理財保險
要去了解一款理財產品，我們應該從以下幾個要素出發：
對於絕大部分普通理財參與者來講，至少要對盈利性、安全性、投資風格和投資週期這四個要素了解清楚。
1. 安全性/投資風格這是乙份保險，在秉承最高誠信原則的前提下，通過訂立保險合同的方式，將各種權責義務（投保人、被保險人和保險公司之間）關係和保險利益確定下來的。在保險公司正常經營的情況下，必須剛性兌付生存年金和現金價值。
從這個角度說，我認為理財保險又可以媲美銀行定期存款的安全等級。如此低風險的投資，基本可以列入保守派。
2. 投資週期理財保險的投資週期（保險期間）動輒幾十年甚至終身。 另外，由於理財保險多是分期交費（躉交/3/5/10年），在每年都需要大額投入的情況下，我建議交費期盡量短。
如果選擇了長交費期，卻沒有管理好現金流，因為財務原因導致保費斷供，無論是在繳費期內退保還是辦理減額交清，損失都不小。因為保險公司通常會通過對前期（特別是交費期內）現金價值的控制來管理退保率。
我有一位朋友購買了乙份理財保險，選擇了10年交。在繳納第五年保費時，因為現金流問題而面臨退保損失一大截的困境。
朋友向我求助時，我給的建議是：如果只是短期周轉問題，先臨時借款繳納保費，然後辦理保單貸款把錢還上。這相當於有一年時間去調整財務狀況，盡快籌集保費還上保單貸款。
3. 盈利性關於盈利性，應該是大家最關注的問題。按目前國內理財保險的產品特點，當我們去考察「回報率」時，應該優先看看產品【確定的保險利益】部分。
這裡，以30歲男性、每年交10萬元、一共交費3年為例，對比多家保險公司的理財產品。參考目前的人均壽命，假設所有保單將被持有到80周歲。
▲ 以上產品和資料均來自保險公司的產品計畫書。對於上述三款分紅型產品，由於保單紅利是不確定的，對比利益時並未加入保單紅利。上述對比不構成任何購買建議。
根據上面的比較，總結以下幾點：
1. 由於定價利率的不同，傳統型產品確定的保險利益（生存年金 + 祝壽金 + 滿期金）比分紅型更好。但分紅型能讓投保人參與分紅險業務經營利潤分配（不確定的保險利益），通過保單分紅彌補差額。
對於偏穩健保守的投資人，可以選擇傳統型產品。
2. 萬能賬戶對於這筆投資的增值有決定性作用。在保單持有期內，每年派發的生存金和在固定年齡支付的祝壽金才能進入萬能賬戶做二次增值。
原則上每年派發的生存金越多，祝壽金（如有）支付的時間越早，萬能賬戶的原始資本累積越快，增值效果也越好。
3. 萬能賬戶提供最低保證利率，利率越高對投保人越有利。但長期看，實際結算利率和保單分紅一樣，同樣由保險公司的經營實力和投資管理能力決定，也會受當時的經營策略的影響。
按照目前險資的投資效率，維持長期高結算利率可能性不大。
也許有人可能會問，為什麼沒有萬能賬戶價值的對比？因為分紅險的保單紅利同樣進入萬能賬戶做二次生息，而保單紅利是不確定的保險利益，對比時就沒並未包含。 如果只是看確定的生存金利益在萬能賬戶保底結算利率下的二次增值情況，就拿華夏福臨門2018來講。
到80歲時萬能賬戶價值加上主險退保現金價值約158萬。對比當初投入的30萬保費，50年累計增長率約427%。這應該是上述參加對比的幾款產品中，最佳保底回報了。
三木sir總結
綜上，目前的保險理財產品相比以前有了很大的改進，特別是在這幾年人身險費改的背景下，保險公司獲得了更多的自主定價權，保險利益（確定部分）有了不少提高，尤其是目前低利率環境下，逐漸成為低風險投資中一種不錯的選擇。 最後，關於投保理財險，我給出幾點建議：
1. 不要被計畫書裡「過於美好」的利益演示資料所迷惑，對於那些不確定的保險利益需要保持冷靜。確定的保險利益，即生存金、祝壽金、滿期金和現金價值等，保險公司正常經營情況下必須剛性兌付的部分，需要重點考察。
2. 對於不確定的利益，例如分紅型保險的保單分紅和萬能結算利率非保證部分，保險公司的資管能力和過往5年的經驗資料，可以作為借鑑評估的參考。
3. 由於快返的原因，能否把盡量多的生存金留在萬能賬戶做二次生息，對理財的效果至關重要。所以，理財險並不適合即將退休的人，因為在不久的將來你一定會從萬能賬戶取錢養老，影響增值效率。
4. 理財保險目前不管是從IRR看，還是從萬能結算保底利率或實際結算利率來看，投資收益很難PK贏其他理財型產品，保險理財從來就不是進攻型投資策略，而是不錯的防守型，他是家庭投資組合中重要的組成部分。
2樓：馬成軍
不知道繳費期多長。作為乙份長期分紅險險，相比一般理財產品，收益肯定是不高的。不過，作為保險，基礎功能是保障，你也不應該要求太高。
如果剩餘繳費時間不是太長，就繳完吧。至於領取問題，紅利是你媽媽的，生存金是你的，身故金是受益人的。不要那麼焦急，保險是越年輕買越划算，當初業務員跟你媽做保單設計的時候，肯定考慮到了你媽年齡的問題才把你作為被保人了。
至於保單利益，作為孝順的孩子，即便沒有這份保單，你也會把老人家照顧得好好的不是嗎？
怎樣評價《滾雪球巴菲特和他的財富人生》這本書？
真實一點不好嗎 簡直是一派胡言，睜眼說xia話！這本書怎麼樣？這本書非常低階，作者文字功底一塌糊塗，全書缺乏敘事邏輯，缺乏主旨結構，視角低階乏味，平平無奇，邏輯混亂，基本按照時間順序堆砌文字，無關輕重緩急，無突出重點，廢話連篇，作者更是在主角相關領域基礎知識匱乏 這一點比我身邊的曹作家差太多 另外翻...
買了泰康智贏人生年金，現在猶豫要不要退掉？
烟花易冷 這麼給你說，我就是泰康的。首先，過了猶豫期退保是極為不明智的。第二，保險購買一定要先把重疾，醫療，意外配齊了再考慮理財險。第三，理財險最重要的賣點是他的賬戶，收益率是否穩定，追加領取是否靈活。第四，理財險的購買，大多都是為了能往賬戶裡追加更多的錢。 香港保險 阿保 中間兩年返大概20000...
請幫我算算泰康鑫享人生多久能回本，是不是坑人？
萬聖前夕 我媽也給我買了，每年交5000，另外有附加保險一千多，交了5年多了，保額9215，今年我22，看了看保單，考慮著，要不還是退了吧唉 立早 年金險就是這樣的，產品沒毛病，就看你媽媽買的時候是不是了解自己這筆錢的用途，年金一般都是長期，主要孩子上學或者養老準備的。 妍妍寶貝 我沒搜條款，就著別...